Nyugdíj megtakarítás tudnivalók kezdő takarékoskodóknak 3. rész. Nyugdíjbiztosítás összehasonlítás – mit, mivel hasonlítson össze?

A nyugdíjbiztosítás összehasonlítás nem egyszerű feladat, hiszen rengeteg féle adat az, amivel számolni kell. Ha megtakarítást indítana, de a pénzügyi döntés meghozásához mégis szeretné áttekinteni és összehasonlítani a biztosítók ajánlatait, akkor először olvassa el cikkünket, hogy miként tudja összevetni egymással a biztosítók termékeit és elkerülje a banánhéjakat.

Nyugdíjbiztosítás összehasonlítás online kalkulátor segítségével

Ha valaki hosszú távra elkötelezni készül magát, az a döntés előtt megnézi milyen lehetőségei adottak, mit kínál neki a piac. A biztosítók hivatalos és ellenőrzött kalkulátorai csak az adott biztosító termékeit hasonlítja össze, emellett pedig elérhetőek már online a biztosítási tanácsadók által fejlesztett, összehasonlító kalkulátor is. A közvetítő weboldalán található nyugdíjbiztosítás kalkulátor több biztosító többféle termékét mutatja meg annak alapján, hogy a leendő ügyfél milyen, az elvárásainak megfelelő paramétereket (pl: futamidő, vagy tervezett havi megtakarítás) adott meg. A kalkulátor ekkor megmutatja az általa legjobbnak vélt termék(ek)et, végeredmény szerint osztályozva azokat.

Az online kalkulátor segítségével nagyjából jó irányba indulhat el a kiválasztás folyamatában. Azonban jó, ha tudja, hogy egy tanácsadóval olyan részletekre is fény derülhet, amelyek fényében mégsem azt a terméket választaná, amelyiket a kalkulátor legjobbnak minősített az ön számára.
Ezért a továbbiakban nem foglalkozunk nyugdíjbiztosítás online kalkulátorokkal, hanem néhány lehetséges irányt mutatunk, amelyek alapján kalkulátor nélkül Ön is elvégezheti az összehasonlítást.

Nyugdíjbiztosítás TKM összehasonlítás

Mi az a TKM és mire jó?

A TKM vagy más néven a Teljes Költség Mutató röviden és tömören, egy próbaszámítás végeredményeinek összehasonlítása. A TKM egy típus példa arra, hogy ha valaki kockázatmentes befektetési eszköz vásárlása helyett befektetési egységekhez kötött életbiztosításba (ez a nyugdíjbiztosítások alapja) helyezi a megtakarításait, akkor milyen költségre számíthat.

TKM értéke a befektetési eszközalapoknak is van: ez azt mutatja meg, hogy mennyi hozamot kell elérnie annak az ügyfélnek, akire a próbaszámítás készült (35 éves, nem dohányzó férfi) ahhoz, hogy befektetéses előtakarékossági biztosításának költségeit kitermelje.

A Magyar Nemzeti Bank (MNB) az 55/2015. (XII. 22.) MNB rendelet alapján, ezzel igyekszik - minél egyszerűbben - összehasonlíthatóvá tenni a különböző unit linked életbiztosításokat. A nyugdíjbiztosítások TKM összehasonlításának is megvannak a hasznai és veszélyei, ezeket mindenképpen tartsa észben, mielőtt csak erre támaszkodik a nyugdíjbiztosítás összehasonlítás folyamatában, illetve erre alapozva hozza meg a végső pénzügyi döntését. Az MNB hivatalos TKM listáját itt éri el.

A TKM összehasonlítás haszna és előnyei

• Nagyjából összehasonlíthatóvá teszi a megtakarítással egybekötött biztosítási termékeket.

• Az MNB TKM listájában szereplő termék, hivatalos és regisztrált biztosítási termék, így könnyebb elkerülni az átverésekkel próbálkozó személyeket.

• Külön TKM vonatkozik a nyugdíjbiztosításokra, azonban ezt a veszélyek közé is sorolhatjuk.

• A TKM értékbe már bele van számolva az alaptermék összes költsége, ajándék jóváírása és a befektetési eszközalapok költségei.

TKM használatának veszélyei és hátránya

• Más a TKM és más a TKMny - A TKM a befektetési egységekhez kötött életbiztosításokra vonatkozik, a TKMny érték pedig a nyugdíjcélú befektetési egységekhez kötött életbiztosításokra, ha ezeket böngészi, ezzel legyen tisztában!

• A TKM és a TKMny egy típus példa, amely nem önre vonatkozik, hanem a fentebb említett MNB rendeletben meghatározott korú, megtakarítási képességű személyre, meghatározott tartammal számolva.

• A TKM nem állandó költséget jelent, hanem a teljes tartamra vetítve átlagolt költség.

• A TKM, mivel típus példa, ezért, ha egy adott terméket személyre szabottan kalkulálunk lehetséges, hogy teljesen más TKM értékek jönnek számításba.

• A TKM nem tud kalkulálni a tartam közben történő módosításokkal.

A nyugdíjbiztosítások költségeinek összehasonlítása

Mivel a megtakarításos életbiztosítások az MNB etikus életbiztosítás ajánlása (8/2016. (VI.30.) számú ajánlása) miatt hasonlóan működnek, ezáltal a nyugdíjbiztosítások is. Az említett ajánlás során kötelezővé tett elvek mentén a biztosítóknak az alábbiak alapján kellett megtakarítást is tartalmazó forint, illetve euro alapú életbiztosítási termékeket létrehozni:

Részlet a Magyar Nemzeti Bank 8/2016. (VI.30.) számú ajánlása a befektetési egységekhez kötött (unit-linked) életbiztosításokkal kapcsolatos prudenciális és fogyasztóvédelmi elvek alkalmazásáról című kiadványából:

„1. Elvárt, hogy a biztosító a szerződéseken érvényesített valamennyi költségelemet (levonást) a szerződési feltételekben olyan módon jelenítse meg, hogy azok fellelhetősége, illetve értelmezése, az ügyfél saját szerződésére való alkalmazása, számszerűsítése a szerződő félnek ne okozzon nehézséget.
2. Ajánlott, hogy a biztosító a szerződési feltételeiben úgy rögzítse a költségekre és díjfizetésre vonatkozó rendelkezéseit, hogy abból egyértelműen kitűnjenek a következők:

a) a felmerülő költségek jogcíme, mértéke, kötelező vagy döntésfüggő jellege;

b) a költségek elvonásának időpontja;

c) a költség levonásának módja (pl. befektetési egységek %-ban meghatározott mértékének levonásával vagy más módon);

d) a szerződés időtartama alatt nem változtatható költségek (pl. kezdeti költségek), valamint) arra vonatkozó figyelemfelhívás, hogy a díjmentes leszállítás időszakát követően történő díjfizetés helyreállítása esetében a szerződés díjának mértéke - az aktuális állapotnak megfelelő újrakalkulálás következtében - megváltozhat."

Ezen ajánlások és elvek alapján a biztosítók nyugdíjbiztosítás termékeinek és annak költségeinek összehasonlítása leegyszerűsödött, így akár a leendő ügyfél is otthon, tanácsadó segítsége nélkül áttekintheti a biztosítók ajánlatait. A biztosítók a különböző termékekre kibocsájtott kondíciós listáiban teszik közzé a megtakarításos életbiztosítás termékek költségeit.

Nyugdíjbiztosítás hozam összehasonlítás

A nyugdíjbiztosítások alapja a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás vagy más néven unit linked életbiztosítás, amely egy nyugdíjzáradékkal ellátva nyugdíjcélú megtakarítássá válik. A befektetési egységekhez kötött életbiztosítás, ahogy a neve is mutatja, egy előtakarékossági biztosítás, amely a megtakarításait az ön által választott befektetési eszközalapokba fekteti. Ezek hozamot termelhetnek, ezzel pedig bővíthetik megtakarításait, azonban az igazsághoz az is hozzátartozik, hogy ezek az eszközalapok veszteséget is termelhetnek, azért is érdemes megnézni, hogy melyik biztosító, milyen eszközalapokkal dolgozik és azok milyen hozamot vagy éppen veszteséget termeltek korábban.

A befektetési eszközalapokat megtalálja a biztosítók honlapján (a legtöbb esetben) és ugyanitt megtekintheti az eszközalapok devizanemét (forint vagy euro), összetételeit, árfolyamait, kockázati szintjeit, alapkezelési díjait, befektetési politikáját, ez elmúlt időszakra vonatkozó hozamot stb.

Legyen óvatos az eszközalapok és a hozam összehasonlításával! Az elmúlt időszak hozamai nem jelentenek semmilyen garanciát a jövőre nézve. Sem a közvetítő, sem a biztosító nem tud garanciát vállalni a jövőbeli hozamok (sem pozitív, sem negatív) alakulására, ezért a nyugdíjbiztosítás hozam összehasonlítása könnyen megtévesztheti. Ügyeljen arra, hogy „almát az almával" hasonlítsa össze, vagyis ne hasonlítson össze különböző kockázati szintű termékeket, mert ha mégis megtörténik, akkor különböző tulajdonságú alapokat hasonlít össze és ebben az esetben rossz pénzügyi döntést hozhat.

A tájékozódás, és a hozamok összehasonlítása előtt tegye fel a következő kérdéseket magának, ha lehet, őszintén válaszolja is meg:

• Mit vár el egy befektetéstől? (Például magas hozamot vár el, annak kockázata mellett, hogy tőkéje jelentősen csökkenhet, vagy elviseli az alacsony, akár 0-hoz közeli hozamot, de tőkéje nagyobb biztonságot élvezzen.)

• Milyen távon szeretné, hogy a befektetés, megtakarítást fennmaradjon? (rövid futamidő, közép vagy hosszú futamidő)

• Hogyan reagálna abban az esetben, ha részvénytúlsúlyos portfóliójának értéke rövid idő alatt (pl: egy hét) 10-15%-ot vagy többet csökkenne?

Ha őszintén megválaszolta magának a kérdéseket, akkor láthatja, hogy önnek az alacsony, a közepes, vagy a magas kockázatú közül melyik befektetés felel meg leginkább.

Ha képet kapott, hogy milyen alapok felelnek meg és úgy dönt, hogy magának hasonlítja össze a hozamokat, akkor:

- hasonlítsa össze

• az alap kockázati szintjét (alacsony, közepes, magas kockázat);

• az egyforma kockázati szintű alapok korábbi hozama;

• az egyforma kockázati szintű alapok összetétele (melyik, milyen arányban tartalmaz(hat) részvényt, kötvényt?);

• az egyforma kockázati szintű alapok alapkezelési díja (biztosító, illetve alapkezelő válogatja, hogy milyen költségekkel dolgozik, ezt egyébként beépítve tartalmazza a TKM).

- ne hasonlítsa össze

• az alacsony kockázati szintű alapot a magas kockázati szintűvel és fordítva;

• a különböző devizában nyilvántartott eszközalapokat (például a forint alapú befektetés eszközalapját, az euró alapú befektetés eszközalapjával).

Miért fontos a nyugdíjbiztosítás hozam összehasonlítás?

A nyugdíjbiztosítás hozam összehasonlítás is fontos lehet egy nyugdíjbiztosítás kiválasztásánál, mint magának az alapterméknek az összehasonlítása, kiválasztása. Ezen információk alapján meg tudja határozni, hogy önnek melyik eszközalap a megfelelő. Milyen kockázatot hajlandó vállalni, milyen hozam elérésének lehetőségével.

Az alacsony kockázatú befektetési eszközalapok általában állami, és vállalati kötvényt vegyesen tartalmaznak, és/vagy valamilyen tőke-, vagy hozamgaranciát tartalmaznak. Az alacsony kockázatú alapok hozama lehet mínuszos is, de általában alacsony, maximum 1-5% éves szinten.

A közepes kockázatú alapok általában már tartalmaznak részvényt is, így bátran hívhatjuk ezeket vegyes eszközalapnak, azonban nem mindegy, hogy milyen százalékban tartalmazzák a kötvényeket és a részvényeket. A közepes eszközalapok hozama lehet mínuszos, de általában elérik az éves 2-6% hozamot, azonban kiemelkedő alapok akár 10% körüli hozamot is termelhetnek.

Vannak olyan személyek is, akik magasabb hozam reményében magasabb kockázatot is hajlandóak vállalni, ebben az esetben választhatja a takarékosdó a közepes kockázattal járó eszközalapokat, vagy a magas kockázattal járó részvény túlsúlyos vegyes eszközalapokat, vagy pusztán részvény befektetési alapot. A kockázatosabb alapok hozama szélesebb palettán mozoghat, a mínuszos hozamtól elkezdve akár a 20% körüli vagy még magasabb éves hozamig bármi lehet.

A nyugdíjcélú megtakarítás tudnivalók kezdő takarékoskodóknak sorozatunk következő részében megnézzük, hogy mi történik akkor, ha ön nem alkalmazott, hanem KATA -s egyéni vállalkozó és egy érdekes és fontos tippet is adunk rá, hogy miként tud annak ellenére SZJA jóváírást igényelni nyugdíj előtakarékossági szerződésére, hogy a kisadózóknak nem elérhető ez a lehetőség.

Cikksorozatunk következő része: Nyugdíj megtakarítás tudnivalók kezdő takarékoskodóknak 4. rész. Ön KATA -s vállalkozó? Ilyen nyugdíjra számíthat és ez lehet rá a megoldás!

Cikksorozatunk előző része: Nyugdíj megtakarítás tudnivalók kezdő takarékoskodóknak 2. rész. Nyugdíjbiztosítás vélemények: szabad-e hinni a netes véleményeknek?