Mi a TKM és miért jó ez önnek?

Főoldal 9 blog 9 Mi a TKM és miért jó ez önnek?

„Ajjajj egy újabb rövidítés!” – gondolhatja magában az, aki valamilyen pénzügyi terméket szeretne vásárolni, hisz nap, mint nap hallunk ilyeneket és az egyik rosszabbul hangzik, mint a másik. Itt van például a THM, az EBKM, az EHM, a TKM és ez az utóbbi megjelent a megtakarításos életbiztosítások területén is. Szóval mi a TKM és miért jó önnek, hogy ez létezik már a biztosítások között is? Erről szól a mai cikkünk.

Habár fentebb említettünk néhány egyéb rövidítést, most azokról nem ejtünk több szót, mint hogy mit is jelentenek:

EBKM: egységes banki kamatláb mutató

THM: teljes hiteldíj mutató

EHM: egységesített értékpapír hozam mutató

TKM: Jelen cikkünk témája a TKM, ami a teljes költség mutatót jelenti és arra hozták létre, hogy a megtakarítással rendelkező életbiztosítások összehasonlíthatóak legyenek egymással.

Ezzel a kifejezéssel már korábban is találkozhatott más pénzügyi termékeknél, azonban a biztosítások területén csak nem rég került bevezetésre.

A TKM már korábban is megjelent a MABISZ (Magyar Biztosítók Szövetsége) kezdeményezésében, azonban a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által általánosan elfogadottan csak később vezették be, azért hogy a bonyolult költség szerkezet, a biztosítók által adott ajándék hűségjóváírások, a választott eszközalap költsége mind-mind egy mutató égisze alatt nagyjából bemutassa az adott megtakarításos biztosítás összköltségét.

Mire jó a TKM és minek van TKM értéke?

A TKM egy százalékos érték, amelyet a biztosítóknak és a pénztáraknak kötelező az Magyar Nemzeti Bank ajánlásai alapján kiszámítani és megküldeni az MNB részére, amely pedig közzéteszi honlapján ezt egy jól rendszerezett és kereshető gyűjtőben.

Megtakarításos életbiztosításból sokféle létezik a magyar piacon. Létezik tartamos vagy tartam nélküli, egyszeri díjas, vagy folyamatos díjas megtakarítás és mindezeken felül még (szinte) mindegyik a megtakarításos életbiztosítások közül nyugdíjbiztosítássá is alakítható. Miért fontos ez? Mert ahány féle biztosító, ahány féle biztosítási termék és megannyi tartam, annyi féle költség jelentkezik ezeken biztosításokon. Ha pedig az ügyfél megfelelő döntést szeretne hozni, akkor szinte lehetetlen feladat számára ezeknek az összehasonlítása.

Ezt az egyszerű mutatót egyszeri és folyamatos díjas befektetési egységekhez kötött életbiztosításhoz, klasszikus életbiztosításhoz, önkéntes nyugdíjpénztárhoz, de létezik külön nyugdíjbiztosításhoz is TKM (aminek az alapja befektetési egységekhez kötött életbiztosítás és klasszikus életbiztosítás is lehet). Létezik mindemellett TKM értéke a befektetési eszközalapok mindegyikének is ugyanúgy, mint az alaptermékeknek.

Miért jó Önnek, hogy létezik a TKM?

A TKM többé-kevésbé összehasonlíthatóvá teszi a különböző biztosítók sokfajta megtakarításos életbiztosítását. Ebben az értékben már benne vannak a biztosító költségei, a hozam, a tartam folyamán jóváírt hűségbónuszok és a különböző befektetési eszközalapok költségei is.

Az összehasonlítást 10-15-20 éves tartamú megtakarításokra egyaránt meg lehet tekinteni. Ennek lényege, hogy a megtakarításos életbiztosításokban a különböző megtakarítási célok miatt más és más időszakra tartják fent a biztosításukat a különböző személyek, ezért különböző költségekkel számolhatnak.

Tehát, ha ön egy 10 éves tartamú megtakarításos életbiztosítással szeretne valamilyen célra félretenni, akkor más költséggel számolhat, mint az a személy, aki ugyanezt 20 évig szeretné. De még az is sokat változtat a költségeken, ha az egyik személy 20 éves nyugdíjbiztosítás elindítása mellett dönt, mintha valaki a gyermeke taníttatására spórol ugyanennyi ideig.

Még sorolhatnánk, hogy milyen eltérések lehetségesek a különböző megoldások között, de azért ennek a kizárólagos használatát az összehasonlításokra is csak fenntartásokkal kezelje!

A cél nemes, de vigyázzon a TKM használatával!

A teljes költség mutató egy próbaszámításon alapszik. Ez egy típus példa arra, ha valaki kockázatmentes befektetés helyett befektetési egységekhez kötött életbiztosításba helyezi a pénzét, akkor milyen költségre számíthat a tartam alatt. Ez így igazán jól hangzik, hiszen minél összehasonlíthatóbb valami, annál könnyebb megtalálni a legjobbat, csak sajnos ez nem ennyire egyszerű:

Ahogy már említettük a TKM egy típuspélda, amely nem feltétlenül lesz igaz minden egyes személyre, aki befektetési egységekhez kötött életbiztosítás mellett dönt. Ez leginkább az 5/2015. (XII. 22.) MNB rendeletben meghatározott fiktív személyre érvényes csak, akire a biztosító elkészíti a próbaszámítást.

A másik buktató, amely félretájékoztathatja önt, hogy a TKM egy átlagérték, nem ennyit fognak levonni minden évben költségekre. A biztosító valószínűleg a tartam elején levonja a költségeinek nagyobb részét a tartam további részében pedig minimális költségekkel kell számolni, így pedig kijön az átlag, amely az MNB TKM táblázatában megjelenik.

A TKM -et az alábbi adatokkal és tartamú szerződésekre kell kiszámítani:

35 éves személy,

Folyamatos díjas megtakarítás esetén havi 25.000 Ft összeg befizetése,

Egyszeri díjas megtakarítás esetén egyszeri 400.000 Ft elhelyezése

folyamatos díjas szerződésnél 10, 15, vagy 20 éves tartamú szerződés

egyszeri díjas biztosítások esetén 5, 10 vagy 15 éves tartam

A TKM számol minden ajándék bónusz jóváírással és költséggel, amely terheli a megtakarítást, valamint minden eszközalapra kell számolni, ez az oka, hogy minden terméknél két TKM érték található, egy minimum (a legolcsóbb eszközalap) és egy maximum (a legdrágább eszközalap) érték.

A befektetési egységekhez kötött életbiztosítások nyugdíjbiztosításokká alakíthatóak, ebben az esetben a TKMny (teljes költség mutató nyugdíjbiztosítás) értékét a 40, 45 és az 50 éves korú személyekkel számolva kell meghatározni. Miért pont ezzel a 3 korral kell számolni? Mert 65 éves életkorból (jelenlegi nyugdíjkorhatár) levonva a 10, 15, valamint a 20 évet kell kiszámítani, így kapható meg 2 nyugdíjbiztosítás összehasonlításához szükséges százalékos érték.

Tehát, ha nézegeti az ön által kiszemelt megtakarítási terméket és annak TKM értékeit, akkor legyen tisztában azzal, hogy az ön igényei mentén számolva a költségek nem biztos, hogy fedik a valóságot. Elképzelhető, hogy egy drágább termék olcsóbb lesz, vagy egy olcsóbb lesz a drágább, ha az ön céljainak lesz összeállítva egy megtakarításos életbiztosítás termék.

A fenti adatok is mutatják, hogy a meghatározott adatokkal elvégzett számítások egy fiktív szerződő, fiktív megtakarítására vonatkozik, így az semmiképpen sem az ön megtakarításának költségét mutatják meg.

parkoló autóban okozott kár

Parkoló autóban okozott kár, így kaphat kártérítést

Sokféleképpen sérülhet meg a parkoló autó, most néhány gyakori esetet vizsgálunk meg és megpróbáljuk kideríteni, hogy ezekben az esetekben kitől, milyen kártérítésre számíthat.

önkéntes nyugdíjpénztár adókedvezménye

Évente ennyit tud kivenni az államkasszából: az önkéntes nyugdíjpénztár adókedvezménye

Az önkéntes nyugdíjpénztár adókedvezménye által még többet fog érni megtakarítása a nyugdíjba vonuláskor. Mennyi ez az összeg és mire kell odafigyelni?

Mit jelent az útlemondási biztosítás

Mit jelent az útlemondási biztosítás és hogyan tud segíteni önnek?

Az útlemondási biztosítás is pénzügyileg segíti az utazót akkor, amikor megtörtént a baj, azonban nem az egészségügyi ellátások felkutatásában és térítésében, mint a normál utasbiztosítások.

fedezetlenségi díj

Mi a fedezetlenségi díj? Részletfizetés lehetséges vagy elkerülhető valahogy?

Sok kérdés merül fel a kötelező biztosítás fedezetlenségi díj miatt: Kötelező megfizetni? Kinek kell kifizetni? Mekkora összeget jelent? Részletfizetés lehetséges?

területi hatály

Területi hatály: hol érvényes az utasbiztosítás?

Cikkünkben megnézzük, hogy milyen utasbiztosításnak, mi a területi hatálya; hol lehet felhasználni az egészségügyi ellátások fedezetére.