Mindenkinek van egészségügyi célú kiadása, kinek kevesebb, kinek több, de azt biztosra vehetjük, hogy időskorunkra a jelenlegi kiadásaink jócskán megemelkednek, az időskori járandóság pedig nem követi le ezt az emelkedést. Az időskori megélhetésre és a nyugdíjas évekre az egészségügyi kiadásokra való előtakarékoskodással is felkészülhet, mutatjuk hogyan.

Mi az egészségpénztár?

Az első és legfontosabb, hogy az egészségpénztár nem ugyanaz, mint az egészségbiztosítás. Az egészségbiztosítás az igénybe vett orvosi szolgáltatások, biztosító általi finanszírozására, másik esetben pedig az egészségbiztosítás az egészségügyi problémák bekövetkezésekor utólagos kártérítés fizetésére jön létre. Az önsegélyező pénztár az egészségbiztosítás ellenében az egészségügyi kiadásokra történő előtakarékoskodási formát jelenti, amit az állam is adójóváírással honorál (amennyiben ön SZJA fizetésre kötelezett). Az adójóváírás mértéke függ a pénztárba befizetett évi megtakarítástól, amely – nem elhanyagolható – 20%, de maximum 150.000 Ft évente. A megtakarítást mindaddig fizetheti, amíg szeretné, de az adójóváírást csak addig kaphatja meg, amíg SZJA-t fizet, illetve fizet ön után a munkáltatója.

Az egészségpénztári tagságával az állam által meghatározott egészségügyi szolgáltatásokat vehet igénybe, valamint egészségmegőrző termékeket, gyógyászati segédeszközöket, gyógyszereket vásárolhat mindezt úgy, hogy két fontos tényező nincs limitálva; sem az, hogy a számlára érkező összeget mikor használhatja fel, sem pedig az, hogy milyen összegig vásárolhat belőle.

Az önsegélyező egészségpénztár tagi számláján összegyűlt összeg bármikor felhasználható, akár a családja bevonásával is, akiket, ha kedvezményezettként jelöl meg, akkor felhasználhatják az előtakarékosságot akár saját egészségügyi kiadásaikra is. Az önsegélyező számla örökölhető is, így a megtakarított pénzek és az adójóváírások az ön halálával sem vesznek el, hanem az kapja meg, akit ön érdemesnek tart rá és kedvezményezettként megjelölt.

Mi lehet nyugdíj és mi a nyugdíjas kor megélhetése?

Nyugdíjcélú megtakarításnak nevezünk mindent, amit a nyugdíjaskori megélhetésre magunknak teszünk félre az aktív éveinkben. A saját megtakarítás a legtöbb esetben egy bankszámlán összegyűjtött pénz, egy NYESZ számlán gyűjtött (és megfelelően kezelt) tőke és annak hozama, illetve a hozzá kapott adójóváírás. Nyugdíj előtakarékosság lehet még egy önkéntes nyugdíjpénztári számlán megtakarított pénz, annak hozamai és az adójóváírás, valamint egy nyugdíjbiztosításban – az önkéntes nyugdíjpénztárhoz hasonlóan – félretett összegek. Lehet nyugdíjcélú megtakarítás az otthon a széfben elrakott megtakarítás is, de a bérbeadásra megvásárolt ingatlan, az arany befektetés, ha nagyon trendik szeretnénk lenni, akkor a bitcoin is. Unortodox szemüveggel nézve miért ne lehetne az egészségpénztári megtakarítás is nyugdíj-megtakarítás, ha azzal az időskori önmagunkat segítjük pénzügyi gondoskodással?

A megélhetéshez az állam is hozzájárul valamekkora összeggel, ezt nevezzük klasszikusan nyugdíjnak, de ahhoz, hogy az állam által nyújtott nyugellátást igénybe vehesse, komoly feltételeknek kell megfelelni (a teljesség igénye nélkül*):

• nők esetén 40 év munkajogviszony, férfiaknál ez sajnos nem elérhető,

• az aktuális nyugdíjkorhatár elérése,

• korábban bejelentett munkaviszony,

• bejelentett bruttó fizetés mértéke (jelenlegi és korábbi),

és még hosszan sorolhatnánk a további kritériumokat, azonban cikkünkben inkább azt szeretnénk szemléltetni, hogy egy nagyon is hasznos megtakarítással a nyugdíj előtt és után is kifejezetten jól járhat, hiszen az önsegélyező pénztár lehetővé teszi a pénzei felhasználását a nyugdíj előtt is,ha szükséges és a nyugdíjazás után is.

*Hogy milyen feltételeknek kell megfelelni ahhoz, hogy nyugdíjat kapjon, arról bővebben olvashat online az alábbi két weboldalon:

• Országos Nyugdíjbiztosítási Főigazgatóság (www.onyf.hu).

• Államkincstár (nyugdijbiztositas.tcs.allamkincstar.gov.hu)

Miért is mondtuk azt, hogy önsegélyező egészségpénztár, mint nyugdíj-megtakarítás?

Az egészségpénztár esetén valójában nem konkrétan a nyugdíjas kor megélhetésére félretett összegekről van szó, ebben az esetben inkább az egészségügyi ellátások fedezetére helyezi a megtakarításával a hangsúlyt.

A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) adatai alapján 2011 és 2018 között az egy főre jutó átlagos egészségügyi kiadások 214.000 Ft-ról 292.000 Ft-ra emelkedtek, ami azt jelenti, hogy az említett időszak végére átlagosan minden egyes magyarnak 36,5%-kal többet kellett fizetnie az egészségügyi kiadásaira és ez a folyamat tovább gyűrűzik napjainkban is. A nyugdíjasokat ezek a kiadások még inkább érintik, hiszen az aktív korban megszokott életszínvonaltól jócskán elmaradó öregségi nyugellátásból kifejezetten nehéz finanszírozni azokat. A KSH adatai alapján Magyarországon 2011 és 2018 között az egy főre jutó átlag nyugellátás 93.112 Ft-ról 122.614 Ft-ra emelkedett, amely az említett időszak alatt mindösszesen 31,6%-os emelkedést mutat.

Ebből látszik, hogy az egy főre jutó átlag kiadások emelkedése és az egy főre jutó átlag nyugdíj emelkedés nem áll összhangban: nagyobb a kiadások emelkedése, mint a nyugdíjemelkedés, de nem elhanyagolható az átlag kiadás mértéke és az átlag nyugdíj mértékének szembeötlő különbsége sem.

Tehát a teendő, hogy a nyugdíjaskori kiadásokra felkészül úgy, hogy célzottan az egészségügyi kiadásokra is pénzt takarít meg.

A minden egyes magyart, a nyugdíjasokat pedig különösen érintő magas egészségügyi kiadások, gyógyszerköltségek a pénztári számláról bármikor kifizethetőek. A pénztári számláról felhasználható összegek által és az aktív korban félretett pénzek után járó adójóváírások segítségével a nyugdíjas teljes egészségügyi kiadása finanszírozható. Ha pedig ebből állja nyugdíjasként az egészségével kapcsolatos fizetnivalókat, akkor több marad bármi másra a járandóságból, amelyet az államtól kap és több marad a magán nyugdíj előtakarékosságából is, ha fizetett ilyet aktív éveiben.

Ne várjon, mert évente akár 150.000 Ft-ot is eldobhat magától!

Kinek ne jönne jól évi 150.000 Ft, amit bármilyen, az egészségpénztári számla terhére finanszírozható termékre, szolgáltatásra elkölthet és ezzel tesz az egészség megőrzéséért is? De fordítsuk meg egy kicsit és láthatja, hogy a pénztár nem csak kiegészítésként, hanem a mindennapi kiadások megspórolására is használhatja, ami egészség megőrzésével és az egészség javításával kapcsolatos.

Képzelje el, hogy

1. nyit egy önsegélyező egészségpénztári számlát,
2. erre befizet egy havi összeget, amelyre megkapja az adójóváírást,
3. minden egészségügyi kiadásról számlát kér a pénztár nevére, címére, amelyet beküld a pénztár részére,
4. ha nincs akkora összeg a pénztárban (megj: ezt egyébként bármikor ellenőrizheti pillanatok alatt online, mint egy bankszámlát), ami fedezné a számlák végösszegét, akkor kiegészíti azt az egészségpénztári számlájára utalva,
5. a pénztár visszaküldi önnek a beküldött számlák árát
6. a kiegészítésre átutalt összeg után is további adójóváírást kap.
7. Majd, amikor már nem felhalmozni szeretne, akkor igényel egy egészség kártyát, amely olyan, mint bármely bank által kibocsájtott bankkártya és a kiadásait ezzel finanszírozhatja.

Mindez számokban

Például Ön fizet havi 10.000 Ft megtakarítást, ami évi 120.000 Ft-ot tesz ki, az ezután járó adójóváírás az adott adóévben 24.000 Ft.

Ugyanebben az adóévben beküldött számlák összege 150.000 Ft, ön átutal még 30.000 Ft-ot, így az ezután járó adójóváírás még 6.000 Ft

Egy év alatt 30.000 Ft adójóváírást kapott a költései és megtakarításai után az egészségpénztári számlájára. Emellett pedig a bankszámlájára visszakapott 150.000 Ft-ot, ha visszahelyezi a pénztári számlájára, akkor következő évben már 180.000 Ft megtakarításból gazdálkodhat.

Cikksorozatunk következő része: Nyugdíj-megtakarítás tudnivalók kezdő takarékoskodóknak 7. rész: Ön tudja, miből fog majd megélni nyugdíjas korában?

Cikksorozatunk előző része: Nyugdíj-megtakarítás tudnivalók kezdő takarékoskodóknak 5. rész: Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ) vs. nyugdíjbiztosítás – melyiket válassza?

forrás:

https://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_eves/i_fec001a.html?down=352
http://statinfo.ksh.hu/Statinfo/haViewer.jsp

Kapcsolódó cikkeink