Régóta hangoztatott tény, hogy a jelenlegi, állam által fenntartott nyugdíjrendszer már nehezen tudja ellátni a feladatát. Ezért minden korosztálynak, illetve kis és nagy jövedelemmel rendelkezőnek szüksége van az öngondoskodásra. Milyen nyugdíj előtakarékossági lehetőségek vannak, amely fiataloknak, idősebbeknek, kevesebb pénzből élőknek vagy a nagyobb jövedelemmel rendelkezőknek is jó lehet? Mai cikkünkben összeszedjük!

A tévhit

Sokan úgy gondolják, hogy a nyugdíj előtakarékossági lehetőségek csak azok számára nyitottak, akik megfelelő jövedelemmel rendelkeznek, abból pedig akár nagyobb összegeket is félre tudnak tenni. Sokan úgy hiszik, hogy a jövedelem kérdése mellett pedig azok tudnak csak félretenni, akiknek hosszabb idejük van a nyugdíjazásig.

Ezek tévhitek!

Sokféle megtakarítási lehetőség van a viszonylag kicsi magyar pénzügyi piacon, így mindenki megtalálhatja azt, amire szüksége van a nyugdíjaskor megélhetésének összegyűjtésére. Léteznek olyanok, amelyeket az állam adójóváírással támogat és léteznek olyan befektetési lehetőségek is, amelyek nem konkrétan nyugdíj előtakarékossági céllal hozták létre, ám ebben is elkezdheti a takarékoskodást.

Az alábbiakban a nyugdíj előtakarékossági lehetőségeket nézzük végig, amelyek ilyen céllal jöttek létre és támogatás is igénybe vehető.

Az önkéntes nyugdíjpénztár

Miért szeretjük mi itt a Biztosításszakértőnél az önkéntes nyugdíjpénztárakat? Mert a nyugdíj előtakarékossági lehetőségek közül ez az egyik legegyszerűbb megtakarítás, valamint kispénzűek is takarékoskodni tudnak általa.

Sokan nem engedhetik meg maguknak, hogy havonta tízezreket tegyenek félre a fizetésükből, hiszen a mindennapi megélhetés nagy terheket ró rájuk. Ilyen esetekben is szükség van egy megtakarításra, de nem mindegy, hogy mekkora összegeket kell félretenni. Itt fontos szó a „kell”, mert az önkéntes nyugdíjpénztári befizetéseket is szükséges fizetni, de nem történik semmilyen baj, ha egy-egy hónap befizetése elmarad. Fontos, hogy 1-1 hónapról beszélünk, mert hosszabb elmaradás esetén törlik a tagságot és az igénybe vett adójóváírást 20%-os büntetőkamattal vissza kell fizetni

Az önkéntes nyugdíjpénztári számlát, már havonta 3.000-6.000 Ft befizetésével el lehet indítani, attól függően, hogy melyik pénztár, milyen minimum havi díjat tesz lehetővé.

A nyugdíjpénztári befizetéseket az állam 20%, de maximum 150.000 Ft adójóváírással megtoldja, amennyiben önnek van az előző adóévben befizetett személyi jövedelemadója.

Miért mondtuk, hogy az elején, hogy egyszerű termék az önkéntes nyugdíjpénztár? Mert a számla megnyitása 15 percet vesz igénybe, a pénze a pénztárak által kezelt befektetési portfóliókba kerül, amelyet ön megváltoztathat, de nem feltétlenül szükséges annak módosítása. Nem Önnek kell kezelnie a pénzét, mindemellett pedig az adójóváírás is automatikus kerül rá a számlájára.

Az önkéntes nyugdíjszámla hátránya, hogy a futamidő leköveti a nyugdíjkorhatár változást. Mit jelent ez? Ha ön a jelenlegi jogszabályok szerint 65 éves korában éri el a nyugdíjkorhatárt, de a takarékossági időszak alatt megemelik azt, akkor a nyugdíjpénztárból a megtakarítását, már csak az emelt nyugdíjkorhatár elérése után kapja meg.

A nyugdíjpénztár fenntartásának költségei sávosan változnak attól függően, hogy mennyi pénzt helyez el a megtakarításán. A pénztárban minél több pénzt helyez el, annál kevesebb úgynevezett működési tartalékot és fedezeti tartalékot von le pénztár a befizetéséből.

A nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás már egy fokkal komplexebb termék, mint a nyugdíjpénztári számla, a nyugdíj-előtakarékossági lehetőségek között még ez sem igazán bonyolult megtakarítási forma. Egy megfelelően felkészült tanácsadó pillanatok alatt átláthatóvá teszi önnek ezt a lehetőséget is.

A nyugdíjbiztosítás, ahogy a neve is mutatja egy biztosítási termék, egy megtakarításos életbiztosítás, amelybe nem feltétlenül szükséges biztosítási kiegészítőket is választani, azonban a lehetőség megvan rá. A nyugdíjbiztosítás nem az elindítása miatt nevezhető komplexnek, hanem az imént említett összetettsége miatt: egyszerre lehet biztosítás is és megtakarítás is, amelyre sokféle szabály vonatkozik és sokféle költség terhelheti. Erre jött létre egyébként a TKM (teljes költség mutató), amely egy százalékos értékben határozza meg (nagyjából) az ön megtakarítását terhelő költségeket.

A nyugdíjbiztosítás esetén biztosítótól függően 10.000 – 15.000 Ft-tól el lehet indítani a nyugdíjbiztosítási szerződést minimum 10 éves tartammal. Egyes biztosítók egyes termékeit akár 10 évnél rövidebb futamidőre is megkötheti, amely azt jelenti, hogy azok a személyek is köthetnek megtakarítást, akiknek már kevesebb, mint 10 év van a nyugdíjazásig.

A nyugdíjbiztosítás hátránya, hogy tanácsadó nélkül semmiképpen sem tudja elindítani, illetve a költségeket is nehezebb átlátni, mint az önkéntes nyugdíjpénztárban.

Előnye viszont az általunk most bemutatott nyugdíj előtakarékossági lehetőséggel szemben, hogy a lejárat nem követi a nyugdíjkorhatár változását. Ha a tartam alatt megemelik a nyugdíjkorhatárt, akkor az ön megtakarítása a megkötéskor érvényes korhatárral fog lejárni.

A nyugdíjbiztosításra 20%, de maximum 130.000 Ft adójóváírás igényelhető évente.

A nyugdíj-előtakarékossági számla, röviden NYESZ

A nyugdíj-előtakarékossági számla, röviden NYESZ a nyugdíjbiztosítástól és a nyugdíjpénztártól eltérően egy harmadik fajta nyugdíj előtakarékossági lehetőség. Ez egy banki megtakarítási forma, amely egyébként a tartós befektetési számlához hasonlóan egy értékpapír számla. Az itt elhelyezett megtakarítás után az állam – ugyanúgy, mint a másik kettő esetén – adójóváírást ad.

A NYESZ egyszerűen és gyorsan megnyitható a legtöbb bankfiókban, és a viszonylag alacsony költségei is mellette szólnak, valamint az is, hogy nem köteleződik el egy meghatározott díjfizetés mellett.  Horribilis befizetések helyett csupán 5.000 Ft kezdő befizetésre van szükség az induláshoz.

A nyugdíjpénztárral és a nyugdíjbiztosítással szemben a NYESZ nem igényel folyamatos befizetést, hanem amikor ön szeretne, akkor helyez el pénzt a megtakarítási számlán. Sajnos azonban van árnyoldala a NYESZ-nek is, a neheze a számla megnyitása után következik!

A nyugdíj-előtakarékossági számla nem egy egyszerű megtakarítás, amelyre elhelyezi a pénzét és az kamatot, vagy hozamot termel, esetleg a biztosító, vagy a pénztár az ön választásának megfelelő portfóliókba helyezi a pénzt.

A számlára elhelyezett összegeket önnek kell befektetnie és kezelnie, tehát értékpapírokat kell vásárolnia. Ezek az értékpapírok lehetnek hazai vagy külföldi részvények, hazai vagy külföldi vállalati kötvények és hazai vagy külföldi állampapírok. Így tehát a nyugdíj-előtakarékossági számla ellenjavallt mindenkinek, aki nem mozog otthonosan az értékpapírok világában.

Az önkéntes nyugdíjpénztár mellett ez a másik nyugdíj megtakarítási forma, amely leköveti a nyugdíjkorhatár változást, így ön csak akkor kapja meg a befektetéseit, amikor elérte az aktuálisan érvényes öregségi nyugdíjkorhatárt.

A NYESZ-ről bővebben korábbi cikkünkben olvashat >>>

Nyugdíj előtakarékossági lehetőségek a nyugdíj megtakarításokon kívül

A nyugdíjra történő előtakarékosság történhet a fent említett kifejezetten nyugdíjcélra indított pénzügyi termékeken keresztül. Mindezek mellett pedig sokféle más megtakarítási lehetőség is adott, ha nem konkrétan nyugdíjcélú megtakarításon gondolkozik. Ezek közül néhány:

otthon félretett összeg

bankszámla lekötés

állampapírok vásárlása

osztalék alapú részvényvásárlás

és tulajdonképpen bármi, amellyel pénzt tehet félre a nyugdíjaskori megélhetésére, azonban ezekre adójóváírás nem igényelhető.

NYESZ, nyugdíjbiztosítás vagy önkéntes nyugdíjpénztár? Így válasszon a három közül nyugdíj-megtakarítást

Sokszor merül fel a kérdés, hogy melyik nyugdíj-megtakarítási forma lenne a legjobb; a NYESZ, a nyugdíjbiztosítás vagy önkéntes nyugdíjpénztár legyen a befutó? Esetleg a NYESZ mellett döntsön? Mi alapján döntsön, amikor már végre félretenne a saját nyugdíjazása utáni időszakra, hiszen annyi hasonlóság és különbség van?

Sok részletében különbözik a három nyugdíjcélú megtakarítás, de egy a céljuk, hogy önnek legyen saját összegyűjtött pénze, amellyel nyugdíjas korában gazdálkodhat. Közös továbbá a háromban, hogy mind a hármat támogatja az állam egy éves keretösszeg erejéig, amely mind a háromnál különböző összeg, de összesen maximum 280.000 Ft. Minden másban pedig alapjaiban térnek el egymástól.

Az alábbi összehasonlító táblázatban összeszedtük a különbségeket és a hasonlóságokat, hogy segítsünk önnek dönteni, ha megtakarítást keres. Ha mégsem szeretne egyedül, tanácsadás nélkül dönteni, akkor vegye fel velünk a kapcsolatot, szívesen segítünk!

A nyugdíj előtakarékossági lehetőségek széles skálán mozognak, ezért érdemes kikérnie egy tanácsadó véleményét, hogy önnek milyen lehetőségei vannak a megtakarításra!

Egy kis magyarázat a táblázathoz

Könnyen elindítható

A nyugdíjbiztosítás esetén a biztosítási tanácsadó segítségével elkészül a biztosítási szerződés, amely tartalmazza, hogy mekkora összeget tesz félre, milyen díjfizetési ütemben, milyen befektetési portfólióban gyűlik a pénze stb. A tanácsadója elvégzi ön helyett a munkát! Személyes találkozó szükséges a megtakarítás elindításához, online nem köthető nyugdíjbiztosítási szerződés.

Az önkéntes nyugdíjpénztár elindítható tanácsadóval és tanácsadó segítsége nélkül is. Az online, elektronikus belépés nem lehetséges, azonban az online szerződés kitöltést a pénztárak alkalmazzák. Ilyenkor vagy nyomtatni kell és aláírni a pénztári szerződést, vagy avdh aláírással elektronikusan hitelesítve is elfogadják egyes pénztárak.

A NYESZ indítását megteheti az ilyen számlák forgalmazásával foglalkozó bankok fiókjaiban, valamint befektetési szolgáltatókon keresztül, de bizonyos esetekben és bizonyos bankoknál lehetséges az online számlanyitás is. Ennek részleteiről tájékozódjon részletesebben a forgalmazó bank fiókjaiban!

Alacsonyabb összeggel elindítható

A NYESZ minimum 5.000 Ft egyszeri befizetéssel is megnyitható, míg az önkéntes nyugdíjpénztár pénztártól függően havi 3.000 Ft – 6.000 Ft közötti befizetéssel indítható. A nyugdíjbiztosítás jellemzően 10.000 Ft-15.000 Ft havi befizetéssel kezdhető el és tartható fenn a megtakarítás. Azonban itt fontos megemlíteni, hogy érdemes elgondolkozni az előtakarékosság elindítása előtt, hogy mekkora összeget tudunk félretenni, mennyi időnk áll rendelkezésre és ehhez mérten megválasztani, hogy valójában mennyit teszünk félre. Egy példa erre:

10 évünk van takarékoskodni, havi 20.000 Ft-ot teszünk félre és 6%-os hozammal számolunk, akkor a várható lejárati összeg legfeljebb 1.980.957 Ft lesz. Ez az összeg, ha nem is egyenlő a 0-val, de szinte biztos, hogy nem elég 10-15 évnyi nyugdíjban töltött idő alatt pénzügyi biztonságra.

Folyamatos fizetési kötelezettség

A NYESZ-t az 5.000 Ft egyszeri befizetést követően úgy is fenn tudja tartani, hogy nem fizet be rá többet. Az önkéntes nyugdíjpénztár is már 1 havi befizetéssel elkezdhető, azonban ezután is megmarad fizetési kötelezettség mindaddig, amíg a pénztár kifizeti önnek a megtakarított pénzt. Míg ennél a NYESZ megtakarításnál nem is kötelező a rendszeres befizetés, addig már az önkéntes nyugdíjpénztárnál és a nyugdíjbiztosításnál kötelező. A nyugdíjbiztosítás esetén amennyiben nem érkezik be több befizetés, akkor pár hónap várakozás után a biztosító letörli a szerződést.

Igényel hozzáértést az ügyfél részéről?

Sokan úgy gondolják, hogy mivel megtakarításról/befektetésről van szó ezért komolyabban is bele kell ásniuk magukat ennek rejtelmeibe. Szerencsére ez a NYESZ-en kívül sem a nyugdíjbiztosításra, sem az önkéntes nyugdíjpénztárra nem jellemző. A NYESZ egy olyan értékpapírszámla, amelyre, ha pénzt helyez el, akkor saját magának kell megvásárolni az értékpapírokat, majd, amikor kell, akkor eladnia azt. A nyugdíjbiztosítás és az önkéntes nyugdíjpénztárban néhány előre összeállított és kezelt portfólióból szükséges választania az ügyfélnek.

Bonyolultabb költségszerkezet

A bonyolultabb a mi értelmezésünkben azt jelenti, hogy többféle költségből tevődik össze a végleges levonás. Ez egyébként a nyugdíjbiztosításoknál a legbonyolultabb, azonban biztosítónként változó, hogy milyen összeget vonnak le, mikor és miért. Hasonlóan a nyugdíjbiztosításokhoz, a NYESZ elindításakor és fenntartásával is többféle költség levonásával kell számolni. Több költség kapcsolódik magához a számlához és többféle tartozik az értékpapírok vásárlásához, eladásához, így ennek a költségszerkezete is igen bonyolult, előzetesen nem, vagy csak nagyon nehezen lehet vele kalkulálni.

Az önkéntes nyugdíjpénztári számla költségszerkezet a legegyszerűbb, hiszen ezeknél egy sávosan kialakított költséglevonás történik, amely általában az évente befizetett megtakarítástól függően csökken. Mivel ez is pénztártól függ, hogy milyen költségeket von le a tagoktól, ezért van olyan pénztár is, amely nem alkalmazza a sávos levonást, hanem ugyanazt a százalékos értéket vonja a kisebb és a nagyobb értékű befizetéseknél is.

Adójóváírás igényelhető

Mind a három nyugdíjcélú megtakarítás befizetései után megkaphatja az adóvisszatérítést. A nyugdíjbiztosításra évente a befizetett megtakarítás 20%-a, de maximum 130.000 Ft, az önkéntes nyugdíjpénztárra 20%, de maximum 150.000 Ft, a NYESZ-re 20%, de maximum 100.000 Ft igényelhető vissza az adóévben befizetett SZJA-ból. Vigyázat! Ha önnek mind a három nyugdíj-megtakarítása van, akkor is maximum 280.000 Ft-ot igényelhet vissza a megtakarításaira! Érdemes tudnia, hogy ha önkéntes nyugdíjpénztára és egészségpénztára is van, akkor a 150.000 Ft-os maximum megoszlik a két pénztár között.

Nyugdíjkorhatár változásával a futamidő kitolódik

A nyugdíjcélú megtakarítások szolgáltatása akkor következik be, amikor a szerződő eléri a nyugdíjkorhatárt. A nyugdíjbiztosítás legnagyobb előnye a NYESZ-szel és az önkéntes pénztárra szemben, hogy a szerződéskötéskor érvényes nyugdíjkorhatár elérésével fogja a szerződő megkapni a megtakarítását. A másik kettő esetén a mindenkori nyugdíjkorhatár betöltésével szolgáltat a pénzintézet.

A nyugdíjkorhatár elérése előtt is hozzáférhető megtakarítás

A három említett megtakarítási forma közül az önkéntes nyugdíjpénztár kicsit kilóg a sorból, ami a hozzáférhetőséget illeti. Alapvetően egyik megtakarítás sem hozzáférhető, pontosabban csak az igényelt 20% adójóváírás 20%-kal növelten történő visszafizetésével és a 11. év előtt adó befizetése után vehető ki belőlük pénz. Az önkéntes nyugdíjpénztárból a 10. év után felveheti a megtakarításon felhalmozott hozamot, mindezt bármilyen büntetés vagy adó befizetése nélkül.

Nyugdíjára szeretne takarékoskodni? Kérje szakértőink segítségét!