Miért egyedi lehetőség a NYESZ, kinek való, mikor éri meg? Mikor nem érdemes belevágni? Hogyan döntheti el, melyik verzióval jár a legjobban? Segítünk a választásban!

Mi fán terem a NYESZ?

Ha már olvasott róla hogy is alakulnak Magyarországon a nyugdíjak klasszikus keretek közt, milyen változásokra lehet számítani a következő évtizedekben, akkor nem lehet kétsége afelől, hogy a megélhetéshez valószínűleg nem lesz elég az, amit kapni fog.

Így érdemes olyan alternatív lehetőségeken elgondolkodni, mint a NYESZ, amellyel kevésbé lesz bizonytalan az Ön jövője. A NYESZ a nyugdíj előtakarékossági számla rövidítése, amely a tartós befektetési számlához (TBSZ) hasonló értékpapírszámla. Alapvetően annyiban különbözik ettől, hogy itt csak akkor válik elérhetővé a megtakarított összeg, ha 2 feltétel egyszerre teljesül:

1. a számlát legalább 10 éve nyitotta,
2. és eljött az ideje annak, hogy nyugdíjba vonuljon.

Természetesen nem ez az egyetlen kiút a szűkös nyugdíjas évekből: a NYESZ csupán a 3, államilag támogatott nyugdíj megtakarítási módozat egyike az önkéntes nyugdíjpénztár és a nyugdíjbiztosítás mellett. Jelenleg 7 banknál van lehetősége ilyen számlát nyitni.

De vajon miért, kinek éri meg a NYESZ mellett dönteni? Cikkünk abban próbál meg segítséget nyújtani, hogy átlássa és mérlegelni tudja, mikor ideális választás ez Önnek, mennyire érdemes ebben a megtakarítási formában gondolkodnia.

A Nyugdíj Előtakarékossági Számla előnyei

Az egyik legnagyobb előnye a rugalmassága: a NYESZ esetén nincs előírt havi kötelező megtakarítási összeg, így az adott élethelyzetéhez, bevételeihez tudja igazítani a spórolás mértékét, ütemét, csupán 5000 Ft kezdőtőkére lesz szüksége. Alkalmi, nagyobb családi bevételek esetén, mint például az év végi bónusz, ingóság/ingatlan eladás, öröklés, egy nagyobb összeget is elhelyezhet a számlán, csak nem szabad elfelejtenie, hogy a nyugdíjazásig nem fogja ezt viszontlátni. Változtathat a rendszeresség gyakoriságán is, ha úgy látja jónak, valamint olyan formában és mértékben fektet be, amilyenbe szeretne.

Mindent összevetve így nem érheti váratlanul, érzékenyen egy nagyobb kiadás egy szűkösebb időszakban, mert a NYESZ igazodik az igényeihez. Akár a saját magánéletében, akár a megváltozott gazdasági helyzet miatt jöhetnek olyan szituációk, amikor párezer forint is számít. A Nyugdíj Előtakarékossági Számla nem kötelez, akkor és annyi pénzt tehet rá, amennyit éppen meg tud oldani.

Nem csupán a mértékről, hanem a devizanemről és az értékpapír formájáról is szabadon dönthet minden alkalommal. Ez tulajdonképpen korlátok nélküli szabadságot biztosít, de teljes önállóságra is kötelez egyben. Tájékozódnia kell a devizaárfolyamokról és otthonosan kell mozognia az értékpapírformák között is.

Alacsony működési költségei miatt szokták még ajánlani ezt a megtakarítási formát, a számlavezetési díj évente alig 2-3 000 forintba kerül. Minden egyéb költség a megtakarítás mértékétől és a számlához köthető tranzakciók mértékétől függ.

A NYESZ kapcsán fontos kitérni arra is, hogy más megtakarításokkal szemben ebben az esetben világosak és egyszerűek a szerződési feltételek. Nagyon könnyen tudja majd kezelni, átlátni a folyamatokat, ha bármilyen szinten volt már tapasztalata értékpapír számlákkal. Nem kell rejtett költségektől tartania, beépített egyéb szolgáltatásokra se számíthat. Mindössze arra kell figyelnie, hogy a számlavezetési díjra, egyéb költségekre elegendő fedezet álljon rendelkezésre nyugdíj előtakarékossági számláján.

Ahogy minden más szervezett nyugdíj megtakarítás esetén, itt is kamat-, valamint tőzsdei árfolyamnyereségre vonatkozó adómentességgel számolhat, ellentétben a különböző egyéb megtakarításokkal. Nincs meg annak a kockázata, hogy ha az adott intézmény ellen valamilyen okból felszámolási eljárás indulna, akkor Ön nem látja viszont a megtakarítását: a NYESZ összeg biztonságáról a BEVA, vagyis a Befektető Védelmi Alap gondoskodik. Az összeg mértékét illetően azonban van egy keret és egy kis eltérés, amivel számolnia kell: a BEVA 100 ezer euróig garantálja a megtérítést, ezen belül is 1 millió forintig 100%-os támogatást nyújt, míg a fennmaradó összeget 90%-ban biztosítja. Az értékpapírok árfolyamváltozásaival járó kockázatot azonban Önnek kell felvállalnia.

A NYESZ hátrányai

Tapasztalat és szakértelem nélkül kockázatos ez a megtakarítási típus, hiszen megfelelő ismeretek és értékpapírpiaci tapasztalat nélkül komoly veszteségekre tehet szert. Kizárólag a pontos lehetőségekről tájékozódva és azok potenciális következményeinek ismeretében érdemes belevágnia a nyugdíj előtakarékossági számla nyitásába.

A NYESZ esetén teljes mértékben saját magára van utalva, szemben más nyugdíj megtakarításokkal. A hagyományos megtakarításoknál profi alapkezelők menedzselik a befektetéseit, akik főállásban azon dolgoznak, hogy minél jobb és biztosabb nyugdíjbiztosítási vagy önkéntes nyugdíjpénztári hozamokat érjenek el, itt viszont mindez az Ön feladata.
Vannak ugyan menedzselt alapok a Nyugdíj Előtakarékossági Számla esetében is, de nincs, aki fogja a kezét és segít Önnek választani, ezért nagyon alaposan utána kell járnia, hogy megismerje és megértse működésüket, mielőtt befektetési döntést hozna.

Ha nem látja át pontosan, hogy egyes alapok milyen befektetési elveket követnek, akkor időről-időre előfordulhat, hogy veszteségek érik.  És nem csak kicsik: ha rosszul dönt, akár el is veszítheti az addig befektetett pénze jelentős részét.

A NYESZ egyik hátránya előnyéből fakad. A Nyugdíj Előtakarékossági Számla adta korlátlan lehetőség miatt aktívan kell foglalkozni vele, ezzel összefüggésben pedig teljes mértékben Önnek kell ismernie, értenie és működtetnie a kezelőfelületet is. Egy ilyen megtakarításhoz alapvetően tartozik egy saját, belső kezelőfelület, egy egyedi online program. Minden egyes alkalommal a teljes pénzmenedzselési folyamatot önállóan kell elvégeznie. Ha bármilyen módosítást, műveletet szeretne, akkor minden egyes számlára történő befizetésnél, valamint a teljes bent lévő, addig összegyűlt megtakarítására vonatkozóan magának kell eljárnia a befizetés mellett a devizára való átváltás és az értékpapír felvásárlása kapcsán is. Ezeket a folyamatokat pedig egy kialakított stratégia mentén, havi rendszerességnél gyakrabban érdemes ellenőrizni, felülvizsgálni, lebonyolítani. Ahhoz, hogy eredményeket érjen el, mindenkori aktuális ismeretekkel kell rendelkeznie az árfolyamokról, és a piaci mozgásokról is.

Ahogy közeledik a nyugdíjazási időszak, érdemes fontolóra venni, hogy egyre kiegyensúlyozottabb, valamint egyre konzervatívabb megoldásokat válasszon. Nem mindegy tehát, mikor vált stratégiát, annak függvényében, hogy mennyire kerül közel ahhoz az időszakhoz, amikor hozzáférhet a NYESZ keretei közt megtakarított összeghez.

Nem szabad átesnie a ló túlsó oldalára sem: ha túl sok tranzakcióba bocsátkozik, sokat variál, akkor számolnia kell a kezelési költségek arányos megnövekedésével is. Ez főleg akkor érinti Önt, ha aktívan, egyedi értékpapírokkal kereskedik a számlán. Ha nem figyel erre oda, sok esetben a tranzakciós díj mellett állományi díj befizetésére is kötelezhetik Önt.
A tranzakciós díjakat minden egyes számlát érintő művelet esetén annak függvényében határozzák meg, hogy milyen értékpapírról van szó, valamint, hogy a bank honnan szerzi azt be. Külföldi értékpapír esetében az aktuális devizaingadozások is beleszámítanak a díj meghatározásába – bizonyos országok/tőzsdék értékpapírjai ugyanis drágábbak, mint más országoké, emiatt érdemes tisztában lennie ezen a téren is a pontos feltételekkel, mielőtt értékpapírt vásárol.

A legvégén pedig minden azon áll vagy bukik, hogy pénze felvételekor milyen a releváns devizaárfolyam. Váratlan fordulatokat hozhatnak az utolsó napok, órák is.

A befizetésekre ügyelni kell és könnyen elmaradhatnak. A túl nagy szabadság sokak számára hátrányos: ha semmire sincs kötelezve, akkor könnyen előfordulhat, hogy gyakorlatilag meg is feledkezik róla. Ha egy fix összeg rendszeres befizetéséről van szó, akkor az emberek többsége törekszik arra, hogy úgy éljen, úgy költsön, hogy számoljon a bevételét illetően ezzel a kieséssel. Ha viszont nincs ilyen kötelezettsége, akkor sokkal nehezebb ellenállni bizonyos esetekben, hogy a NYESZ érdekében ne költse el másra azt a rendelkezésre álló keretet, amelyet félretehet. A NYESZ esetében tehát nagyobb önkontrollra, fegyelmezettségre van szükség, hiszen a rendszer nem szabályoz, nem kötelez semmire, következmények nélkül hagyhat ki akár hónapokat is két befizetés között.

Ha Ön általában nem vezeti pontosan kiadásait, nem elég precíz, előfordulhat, hogy puszta feledékenységből nem fizeti be az összeget a nyugdíj előtakarékossági számlára, és csak hónapok múlva szembesül azzal, hogy kihagyta a NYESZ-re vonatkozó teendőit. Ilyenkor csak saját magával szúr ki, hiszen büntetés nem jár ugyan a mulasztásért, de figyelmeztetni sem fogja senki. Nem küldenek levelet, nem érdeklődnek telefonon, hogy miért nincsen pénzmozgás a számlán, senki semmilyen formában nem fogja győzködni arról, hogy fizessen be rendszeresebben a nyugdíj előtakarékossági számlájára.

Kockázati tényező a kötési hozam hossza is. Ha nyit egy nyugdíj előtakarékossági számlát, akkor nem a számlanyitás idején aktuális nyugdíjkorhatár alapján fog tudni pénzéhez férni, hanem az épp aktuális korhatár esetében.  Igy a mostani 65 éves határ valószínűleg emelkedni fog, ami miatt mindenkinek komolyan meg kell fontolnia, hogy vállalkozik-e arra, hogy egy nyugdíj előtakarékossági számlán keresztül takarékoskodik. És ez az emelés – tekintve a népesség elöregedését és a nyugdíjról kapcsolatos különböző híreket, valamint a gazdasági helyzet alakulását – egyértelműen növekedni fog. A következő években valószínűleg legalább 70 éves korig tolják ki a nyugdíjkorhatárt, de aki évtizedek múlva jut el a nyugdíjig, annak ennél is magasabb lehet majd a határ.

Mikor érdemes nyugdíj előtakarékossági számlát nyitni?

A NYESZ jelentősen eltér a legtöbb, nyugdíjcélú befektetéstől illetve megtakarításról. Eredetileg ugyanis nem hosszú távú megtakarításnak tervezték, hanem az egyösszegű befektetések rövid-középtávú kezelésére, illetve értékpapír-piaci kereskedésre kialakított Tartós Befektetési Számla alapjaira épülő értékpapírszámla. Abban az esetben ideális a választás, ha nincs beláthatatlan messzeségben a nyugdíjkorhatár, ha ért a piaci mozgásokhoz, van ideje megfelelő időt és energiát szánnia a számlakezeléshez, valamint ingadozó bevétellel rendelkezik.

Kinek éri meg a NYESZ?

A NYESZ esetén minden döntést az ügyfélnek kell meghoznia – a többi nyugdíj előtakarékossági formánál a hivatásos pénzügyi szakértők kezelik a befektetéseket, az ügyfeleknek csak előre meghatározott kereteken belül van döntési lehetősége. Ezzel tulajdonképpen az intézetek spórolnak az alkalmazott munkaerőn, viszont az ügyfelek számára lehetővé teszik, hogy minden esetben teljes mértékben, kizárólagosan a saját érdekeiket szem előtt tartva döntsenek a rendelkezésre álló keretösszegről. Így a teljes nyereség az ügyfeleké, akik ha akarnak, a habitusuktól, stratégiájuktól függően akár jóval nagyobb kockázatokba is bocsátkozhatnak, mint amiket egy alkalmazott szakember általában meglép. Ezzel nagyobb nyereségre, vagy rossz esetben nagyobb veszteségre is sor kerülhet – ha nem ért hozzá, akkor ez a megtakarítási forma egyértelműen nem Önnek való.

Sokan attól tartanak a NYESZ esetén, hogy bonyolult kezelni, de nem ez vele a legfőbb probléma. Gyorsan bele lehet tanulni, ha valakinek van ilyen irányú érdeklődése, viszont fontos, hogy folyamatosan követni kell a piaci helyzetet, és rugalmasan kell kezelni a számlát, ráadásul nagy a felelősség, hiszen ha rossz döntést hoz, akkor komoly következményekkel kell számolnia.

Ugyanakkor ha Önt érdeklik a pénzügyek, és esetleg a szakmája is ehhez kapcsolódik, érdemes kipróbálni a takarékoskodást ilyen keretek közt. Kifejezetten ideális választás, ha szakemberként nyit egy ilyen számlát, és akkor is optimális spórolási forma lehet, ha a bevétele hónapról-hónapra változó.

Ha pénzügyi döntéseit teljes mértékben szeretné saját kezében tartani, akkor a nyugdíj előtakarékossági számla egy ideális választás lehet.

Érdemes megfontolnia a NYESZ nyitását akkor is, ha nem szakértő ugyan, de van hozzá érzéke, szeretne ezzel foglalkozni, és van közvetlen környezetében megfelelő, hozzáértő szakember, aki el tudja látni tanácsokkal a kezdeti időszakban. Azonban ebben az esetben nem árt szem előtt tartania, hogy az illető nem foghatja minden egyes percben a kezét, így sem kerülheti el, hogy „kitanulja a szakmát”, amihez a kezdeti időszakban jelentős energiát kell majd ráfordítania.

Nyugdíjbiztosítás vagy Nyugdíj Előtakarékossági Számla?

Sokan vannak, akik nem igazán értenek hozzá és nem is feltétlenül van idejük, kedvük, energiájuk arra, hogy megtanulják egy értékpapírszámla kezelését vagy megértsék a piac működését.  Nekik jobb megoldás lehet a nyugdíjbiztosítás, ahol rendszeresen, fix összegek kerülnek egy számlára, mellyel az intézmények által alkalmazott szakemberek foglalkoznak. A legtöbb öngondoskodási formához hasonlóan a nyugdíjbiztosítás kapcsán is igaz, hogy annak, aki ezt a formát választja, nincs más dolga, minthogy meghatározza, hogy mennyi pénzt szeretne havonta félretenni, és azt milyen alap(ok)ban akarja elhelyezni. Ezt a döntést sem egyedül kell meghoznia, a szakértő feltérképezi, és ismerteti a lehetőségeket, segít kiválasztani a megfelelő portfóliót. Innentől kezdve Ön hátradőlhet, a többi döntést a pénzintézet szakemberei fogják Ön helyett meghozni. Így, ha a nyugdíjbiztosítás mellett dönt, akkor nem fog megfeledkezni a befizetésről, nem kell napi szinten képben lennie a piaci mozgásokkal, és van, aki Ön helyett teljes mértékben kontrollálja, irányítsa, lebonyolítsa a szükséges folyamatokat.

A nyugdíjbiztosítás legnagyobb előnye a kiszámíthatóság, a biztonság. Ráadásul hiába emelik fel később a nyugdíjkorhatárt, a két másik megtakarítással szemben itt akkor is felveheti a pénzt abban a nyugdíj korhatárt elérő életkorban, amely a megtakarítás kezdetekor volt érvényben.

A Nyugdíj Előtakarékossági Számlát jóval aktívabban kell menedzselni, jóval nagyobb a kockázat, ám adott esetben jelentősebb lehet a nyereség is – szemben a másik kettő nyugdíj megtakarítási formával. Mivel kevesen döntenek ezen megtakarítási forma mellett, ezért a kínálat sem olyan széleskörű, és a pénzintézetek között sincsen akkora verseny, így a legtöbb nyugdíj előtakarékossági számla meglehetősen hasonló feltételeket kínál.

Cikksorozatunk következő része: Nyugdíj-megtakarítás tudnivalók kezdő takarékoskodóknak 6. rész: Egészségpénztár mint nyugdíj-megtakarítás?

Cikksorozatunk előző része: Nyugdíj-megtakarítás tudnivalók kezdő takarékoskodóknak 4. rész: Ön KATA-s vállalkozó? Ilyen nyugdíjra számíthat és ez lehet rá a megoldás!

Kapcsolódó cikkeink