Drámai fordulat a KGFB-piacon: Miért drágul rohamosan a kötelező biztosítás?

Az autósok számára elengedhetetlen kötelező gépjármű-felelősségbiztosítás költségei folyamatosan emelkednek, és 2024 második negyedéves adatai alapján egyre nagyobb teherként nehezednek a járműtulajdonosok vállára. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) által közzétett KGFB-index rávilágít a drágulás mértékére és az azt kiváltó okokra. Ebben a cikkben részletesen megvizsgáljuk, mi áll a költségek mögött, és milyen kilátásokra számíthatunk a jövőben.

A KGFB drágulásának háttere: Miért nőnek folyamatosan a díjak?

A legfrissebb, 2024 második negyedéves adatok szerint az egyedi, normál használatú személyautók átlagos éves KGFB-díja elérte az 57 ezer forintot, ami negyedéves szinten 1,6%-os, míg éves szinten 10%-os növekedést jelent. Ez a jelentős emelkedés több tényező eredménye, és bár az infláció enyhülése révén a biztosítási díjak konszolidációja várható lenne, valójában nem csak az infláció hajtja fel a díjakat.

Az elmúlt években a KGFB piacán megfigyelhető volt, hogy a kárkifizetések növekedési üteme alacsonyabb volt, mint a biztosítási díjaké. 2024 második negyedévében a kárráfordítások 4%-kal növekedtek éves szinten, ami jelentősen elmarad a díjak 10%-os növekedési ütemétől. Ez arra utal, hogy a biztosítási díjak emelkedését nem kizárólag a károk növekedése indokolja, hanem más gazdasági tényezők, például a biztosítók költségei és a verseny mértéke is szerepet játszanak.

A KGFB-piacon tapasztalható díjemelkedés számos tényező összjátékának eredménye, és az egyik legfontosabb, gyakran kevésbé ismert ok az ágazati különadók jelenléte. Az elmúlt években a magyar kormány különféle „extra profitadót” vetett ki a biztosítási szektorra, amelynek célja a költségvetés növelése a gazdasági nehézségek idején. A biztosítók által fizetendő különadók 2023-tól a nem-életbiztosítási díjakra 2–12% közötti mértékű adókat jelentenek, ami komoly pluszterhet ró az ágazatra​.

Ezeket az extra adókat a biztosítók gyakran a szolgáltatások áraiba építik be, így végső soron a fogyasztók, vagyis az autósok fizetik meg azokat. Mivel ezek a különadók folyamatosan meghosszabbításra kerülnek, és az eredetileg ideiglenes intézkedés állandósult, a biztosítók számára ez egy állandó pénzügyi nyomás forrása​. Ez is hozzájárul ahhoz, hogy a KGFB-díjak tartósan magasak maradnak, függetlenül attól, hogy a kárkifizetések esetleg nem növekednek jelentős mértékben.

Az autósok számára tehát nemcsak a piaci kockázatok és a regionális különbségek miatt kell magasabb díjakra számítani, hanem a biztosítók által viselt különadók is tovább növelik a terheiket, ami hosszabb távon sem mutat jelet a csökkenésre.

Budapesti kontra vidéki KGFB-díjak: Hol nő jobban a biztosítás költsége?

A fővárosi és vidéki autótulajdonosok számára eltérő mértékű drágulást hozott a 2024 második negyedév. Míg a budapesti személyautók esetében „csupán” 6%-kal nőttek a KGFB-díjak, addig a vidéki szerződéseknél ez a szám 11%-os növekedést mutat​. Ez a különbség a biztosítási piac regionális sajátosságaiból fakad. Budapesten a biztosítók közötti erősebb verseny fékezi a díjak növekedését, míg vidéken kevesebb a piaci szereplő, ami lehetőséget teremt a biztosítóknak az áremelésekre.

Érdemes azonban megjegyezni, hogy a nagyobb százalékos vidéki növekedés ellenére a budapesti átlagos KGFB-díj továbbra is magasabb marad. A fővárosban az átlagos díj elérte a 80 ezer forintot, míg vidéken ez az összeg 53 ezer forint körül mozgott​. Ez a különbség azt mutatja, hogy bár a növekedés üteme vidéken gyorsabb, a budapesti forgalom sűrűsége és a nagyobb kockázat továbbra is magasabb átlagdíjat eredményez. A fővárosi közlekedési viszonyok és a magasabb baleseti arány indokolhatják, hogy Budapesten továbbra is magasabb biztosítási díjjal kell számolni, még akkor is, ha az áremelkedés itt lassabb ütemű.

A 2021-es túlárazás és annak megszűnése

A KGFB-piac 2021 első negyedévében érte el csúcspontját, amikor a pandémiás korlátozások következtében a kárkifizetések drámaian csökkentek. A lezárások miatt kevesebb jármű volt az utakon, ami a kárigények csökkenéséhez vezetett. Ennek eredményeképpen a biztosítók tovább növelték a díjakat, ami túlárazottságot eredményezett a piacon. A 2024-re visszatérő kárkifizetési szintek azonban arra utalnak, hogy a biztosítási díjak mostanra jobban igazodnak a valós költségekhez.

Az MNB KGFB-indexének adatai szerint a pandémiás időszak túlárazottsága azóta jórészt megszűnt, és a biztosítási díjak stabilizálódtak a járvány előtti szint körül. Ugyanakkor az elmúlt évben ismét mérsékelt növekedést figyelhettünk meg, ami azt jelzi, hogy a piac továbbra is mozgásban van, és az árak továbbra is felfelé kúsznak, bár nem olyan gyors ütemben, mint korábban.

Az egyedi járműkategóriák és a flotta járművek árai is nőttek

A KGFB-díjak növekedése nemcsak a személyautókat érinti, hanem az egyéb járműkategóriák esetében is jelentős változások figyelhetők meg. A flotta járművek, például taxik és segédmotorkerékpárok esetében drámai, több mint 50%-os díjnövekedést regisztráltak. A taxisok esetében ez az alacsony elemszámmal, míg a segédmotoroknál az alacsony bázisértékkel magyarázható.

Érdekes módon a nehéz pótkocsik esetében mindössze 3%-os díjemelkedés történt, ami viszonylag szerénynek mondható a piac többi részéhez képest. Ez arra utal, hogy a különböző járműtípusok esetében eltérő árazási stratégiák érvényesülnek, amelyeket a biztosítók a kockázati tényezők és a járművek használati jellemzői alapján alakítanak ki.

Mi várható a jövőben? Az autósok jövőbeli kilátásai

A jelenlegi adatok alapján a KGFB-piacon a következő években további díjemelkedésre számíthatunk. Bár az infláció csökkenése kedvezően hathat a díjakra, a biztosítók költségnyomása és a kárigények növekedése miatt az árcsökkenés nem valószínű. Az árak stabilizálódása inkább mérsékelt növekedést jelent, különösen az egyes járműkategóriák esetében.

Az autósok számára a legfontosabb lépés a tudatos választás: érdemes figyelemmel kísérni a biztosítók árazási politikáját és kihasználni a különböző kedvezményeket. Az MNB KGFB-indexe segíti a tájékozódást és hozzájárul a piaci átláthatóság növeléséhez, ugyanakkor az egyedi ajánlatok összehasonlítása továbbra is az autósok felelőssége marad.

Bár a KGFB-díjak növekedése elkerülhetetlennek tűnik, az ügyfelek számára mindig létezik lehetőség arra, hogy jobb ajánlatokat találjanak. A következő években a biztosítási piac dinamikája tovább változhat, ezért az autósok számára elengedhetetlen a rendszeres tájékozódás és a piaci ajánlatok összehasonlítása.