Egészségpénztár vs. egészségbiztosítás, mi a különbség?

Sok mindenben különbözik egymástól az egészségpénztár, és az egészségbiztosítás, de egy dologban nagyon is hasonlítanak egymásra: mindkettőnek a célja az egészség megőrzése, vagy helyreállítása minél gyorsabban, egyszerűbben. Mai posztunkban sorra vesszük, hogy mik a különbségek, hogyan segít az egyik, és hogyan a másik.

Laikusként sokan keverik egymással az egészségbiztosítást, az egészségpénztárat, de gyakran még az állami egészségügyi ellátást is. Ennek több oka is lehet, többek között korábban Országos Egészségügyi Pénztárként (OEP) nevezett, ma már Nemzeti Egészségbiztosítási Alapkezelő (NEAK) neve valóban keverhető volt a magán egészségpénztárakkal. Emellett pedig a magán egészségbiztosítások még mindig nem olyan ismertek, elterjedtek Magyarországon, ez pedig némi zavart okozhat, illetve a fogalmak összekeveredésével járhat.

Az egészségpénztárban gyűjteni lehet, az egészségbiztosítás pedig az egészségügyi ellátást fizeti

Sok hasznos pénzügyi szolgáltatással találkozhat a piacon az ember, az egészségpénztárak talán a leghasznosabbak közé tartoznak, illetve ha pénzügyi befektetésként tekintünk rájuk, akkor is kiváló eleme lehet a családi megtakarításoknak, pénzt termelő eszközeinek, hiszen amellett, hogy felhasználják a megtakarított összegeket, még adójóváírást is lehet igényelni.

Az egészségpénztár fő feladata, ahogy a neve is mutatja, a pénztári szolgáltatás nyújtása, amelybe a belépett tagok hónapról hónapra gyűjthetnek saját és közeli hozzátartozóik jövőbeli egészségügyi kiadásaira, emellett pedig sokak által nem is ismert hasznos önsegélyező szolgáltatásra is.

A pénztárakban elhelyezett összegeket sokféleképpen lehet felhasználni, amelyeket alapvetően úgy is meg lehet különböztetni, hogy adóköteles és adómentes termékek, szolgáltatások, illetve termékek, szolgáltatások és önsegélyező szolgáltatások:

1. Adóköteles termékek, szolgáltatások, amelyeket, ha megvásárol az egészségpénztári számlájának terhére, akkor azt a legközelebbi adóbevallásnál egyéb jövedelemként kell bevallani és személyi jövedelemadót köteles fizetni utána. Ezek általában életmódjavító termékek és szolgáltatások, például a sporteszközök, vagy a természetgyógyászat.
2. Teljes körűen elszámolható szolgáltatások és termékek, amelyekre nincs adófizetési kötelezettség. Ilyenek a gyógyszerek, a gyógyászati segédeszközök, a baba- és betegápolási termékek, látásjavító termékek, (például szemüveg, kontaktlencse, stb.), egészségügyi, valamint gyógyászati szolgáltatások, gyógytorna, orvosi vizsgálatok, műtétek, kezelések (beleértve a fogászati ellátást, szűrést, kezelést is). De a pénztári számla terhére adómentesen olyan termékeket is vásárolhat, mint a gluténmentes élelmiszerek.
3. Egyéb önsegélyező szolgáltatásokra is felhasználhatja a megtakarításait, annyi kikötéssel, hogy csak 180 napon túli befizetések, valamint jóváírt adó-visszatérítés és jóváírt hozam használható fel azonnal. A szolgáltatások között megtalálható a szülési segély, a gyermekgondozási támogatás, munkanélküliségi ellátás, a rokkantsági járadék, az ápolási díj kiegészítése, a beiskolázási támogatás, az idősgondozási támogatás, a lakáscélú jelzáloghitel törlesztés támogatása, illetve felhasználható még a megtakarított összeg a mozgáskorlátozottak lakókörnyezetének akadálymentesítésére, otthoni ápolásra és táppénz kiegészítésre is.

Az egészségpénztárban összegyűjtött összegekkel is kifizetheti a magán egészségügyi ellátónál keletkezett számláját, azonban ha több nagy értékű vizsgálat szükséges, akkor gyorsan lemerítheti a pénztári számláját, így pedig nem biztos, hogy minden vizsgálatot finanszírozni tudja, amire szüksége van.

A magán egészségbiztosítás ezzel szemben, amint létrejött, már rendelkezésre is bocsájtja a magán egészségügyi ellátó hálózatot, amelyben várólisták nélkül, pár napon belül költséges vizsgálatokat, kezeléseket kaphat meg. A járóbeteg szakellátás, laborvizsgálatok, diagnosztikai vizsgálatok, kórházi fekvőbeteg-ellátás (biztosítótól, terméktől, csomagtól függően!) mind-mind elérhetővé válnak a szerződés megkötését, valamint a kockázatelbírást követően. Amint a biztosító kockázatviselése elindult és a biztosítottnak ellátásra, vagy vizsgálatokra van szüksége a biztosító és az egészségügyi szolgáltató között történik a pénzügyi tranzakció, a biztosított személynek pedig csak a gyógyulásra kell koncentrálnia! Tehát az egészségbiztosítás fő feladata az egészségügyi kiadások közvetlen finanszírozása egy minőségi magán egészségügyi hálózatban.

Az egészségbiztosítás nem kínál olyan szolgáltatásokat, mint a szülési segély, a gyermekgondozási támogatás, munkanélküliségi ellátás, a rokkantsági járadék, az ápolási díj kiegészítése, a beiskolázási támogatás, az idősgondozási támogatás, a lakáscélú jelzáloghitel törlesztés támogatása, a mozgáskorlátozottak lakókörnyezetének akadálymentesítése, az otthoni ápolás vagy a táppénz kiegészítés.

Adókedvezmények a pénztári magánszámlán, ilyet az egészségbiztosítás nem tud!

Az egészségpénztár rengeteg hasznos termékre, szolgáltatásra használható, amellett, hogy némely esetben szja fizetendő (ez 2019-ben, a cikk megírásakor 15%), de sok-sok más esetben adómentesen használható fel a számlán felgyűlt összeg (saját befizetés + adókedvezmények + a pénztár által elért hozamok*). További pozitívuma emellett az egészségpénztári megtakarításnak, hogy komoly adójóváírást is lehet igényelni minden olyan évet követően, amikor pénz érkezett a számlára.

A jóváírásokkal évről évre bővítheti a kasszáját, hiszen azt szinte megkötés nélkül felhasználhatja a jóváírást követően és amennyiben nem használja fel, akkor sem vész el, hanem későbbi használatra bármikor rendelkezésre fog állni. Az szja-jóváírás mértéke az egészségpénztári számlájára befizetett összeg 20% -a. Tehát, ha számlatulajdonos befizetett 100.000 Ft-ot a pénztári számlájára, akkor az adóbevallást követően 20.000 Ft jóváírás érkezik, amelyet bármikor felhasználhat az egészsége megőrzése, helyreállítása érdekében.

További lehetőség a megtakarítás gyarapítására, hogy ha az egészség megőrzését elősegítő, prevenciós szolgáltatásokkal igyekszik védeni magát, ebben az esetben a termék/szolgáltatás árának 10%-a is adókedvezményként érvényesíthető.

A pénztárba befizetett, a számlán levő (még fel nem használt) összegre vagy legalább egy részére, további 10% adó-jóváírási igényt érvényesíthet, ha legalább 24 hónapra leköti azt, így pedig a háromféle adójóváírással akár évente 150.000 Ft-tal is bővíthető a saját befizetések által nyújtott keret a számláján!

* Fontos megjegyezni, hogy a pénztár által elért hozamokat, amelyek jóváírásként megjelentek a számláján, nem terheli kamatadó!

Az egészségbiztosítás szinte azonnal hatályba lép és téríti az egészségügyi ellátást. Ezt csináld utána egészségpénztár!

Az egészségpénztár egyik legnagyobb hátránya, hogy a csak olyan összegből tudjuk finanszírozni az ellátásunkat, amely előtte beérkezett a számlánkra. Kisebb összegű havi megtakarításokkal hosszú ideig tartó gyűjtögetéssel lehet elérni egy drágább vizsgálatot. Magyarországon az egyik legdrágább vizsgálat jelenleg a PET-CT. Ennek a vizsgálatnak magán egészségügyi szolgáltatónál történő igénybe vételének költsége 250.000 Ft, amely egy egyszeri (!) vizsgálatnak az ára. Ennek az összegnek az összegyűjtése a pénztári számlán, havi 3.000 Ft-tal 84 hónapig tart, havi 4.000 Ft-ot félretéve 63 hónapig, havi 5.000 Ft megtakarítással számolva pedig 50 hónapig. Ezzel szemben, – amennyiben a választott csomag tartalmazza – a szerződéskötés, valamint a kockázatelbírás után, orvosilag indokolt esetben a magán egészségbiztosítás azonnal elérhetővé teszi a biztosított számára a vizsgálatot.

Ha az adott problémával kapcsolatban több vizsgálatra is szükség van, akkor a fenti összegnek a sokszorosát is kifizeti a biztosított helyett a biztosító az egészségügyi ellátónak.

Számoljunk!*

Kalkulációnkban a férfiakat viszonylag gyakran érintő prosztatarák kiszűrésének költségét számoltuk ki egészségbiztosítás nélkül.

1. lépés: PCA3-vizsgálat – vizeletvizsgálat – 59.000 Ft
2.1. lépés, ha a PSA alacsony, 3-6 havonta PCA3-kontroll – 2x vagy 4 x 59.000 Ft évente = 118.000 Ft/év vagy 236.000 Ft/év
vagy
2.2. lépés, ha a PSA magas, biopszia 16 mintával – 105.000 Ft

Összesen a különböző változatok: 164.000 Ft vagy 177.000 Ft vagy 295.000 Ft

Ebből a rövid kalkulációból is látszik, hogy probléma esetén, egészségbiztosítás (és egészségpénztár) nélkül mélyen a zsebébe kell nyúlnia annak, aki magán úton szeretne gyors diagnózist, kezelést és gyógyulást.

*online magán egészségügyi szolgáltatók oldalán található árak átlagával számoltunk.

A megtakarítást, és a jóváírást megoszthatja a családtagjaival és ők tragédia esetén örökölhetik is, a biztosítást sajnos nem!

Nagy különbség a magán egészségbiztosítás és az egészségpénztár között, hogy amíg a biztosítás 1 konkrét személy egészségének a megőrzésére, vagy helyreállítására jön létre, addig az egészségpénztárba befizetett megtakarításait a név szerint megjelölt közeli hozzátartozói kihasználhatják, akárcsak Ön, a számla tulajdonosa.

A pénztári belépési nyilatkozaton lehetősége van megjelölni családtagjait, akik részesülhetnek a megtakarítással együtt járó előnyökben. Ha nem jelölt meg ilyen személyt, akkor később egy külön erre a célra létrehozott nyilatkozaton, illetve az egészségpénztár elektronikus felületén megjelölheti házastársát, élettársát, egyéb egyenes ágbeli rokonát.

Míg a kedvezményezett megjelöléssel az egészségpénztári számla akár generációkon átívelően gyarapítható, felhasználható, továbbadható, addig a biztosítást külön díjért lehet kötni a családtagoknak (egy háztartásban élő személyeknek általában családi kedvezménnyel). Azonban a biztosítás egy olyan 24 órás szolgáltatást nyújt a biztosítottak részére, amellyel biztosítva van a minőségi, gyors, pontos ellátás és diagnosztika Magyarországon, egyes magán egészségbiztosításokkal viszont akár az egész világon is.

Az egészségpénztári számla költsége vs. az egészségbiztosítás költsége

Egészségpénztár

A pénztárak maguk határoznak arról, hogy milyen költségeket szabnak meg az egyéni számlák nyitására és fenntartására. A számlanyitási díj mértéke is pénztárfüggő, ezt a díjat az első egyéni/munkáltatói tagdíjból vonják le. A számlafenntartási költség az éves befizetések mértékétől függ, sávosan, amelyet évente egyszer vonnak le a számlán felhalmozott megtakarításból. A sávos költség azt jelenti, hogy magasabb százalékos költségre számíthat az, aki az adott évben csak alacsonyabb fizetési sávban utal az egészségszámlájára, aki pedig magasabb összeget fizetett be az egyéni számlájára, annak a fenntartásra levont költsége alacsonyabb.

A pénztári számla mellé plasztikkártyát igénylő tagoknak kártyadíj is jelentkezik a számlájukon! A főkártya mellé lehetőség van a megjelölt használóknak társkártya igénylésre is, amely ugyancsak térítésköteles. A kártya elvesztés esetén kártyapótlás díja fizetendő.

A megtakarítás felhalmozásának ütemét pedig a vállalt havi tagdíj befizetésével tudja kontrollálni, amelynek minimum havi volumene 3-5.000 Ft körül alakul, maximuma pedig nincs.

Egészségbiztosítás

Az egészségbiztosítás díja rengeteg apró tényezőtől függ. A fizetendő összeg függ a választott csomagtól, a biztosított korától, a biztosítottak számától, a biztosítottak egészségi állapotától. Így a biztosítás havi költsége egy elég széles skálán tud mozogni. A pénztárakkal ellentétben a biztosításban nincs számlavezetési költség, nincs tagsági mágneskártya díj, sem egyéb olyan költség, ami a számlafenntartásához kötődik, csupán a kockázatviselésnek van díja a biztosítás fennállása alatt végig. Online kalkulátorunkkal kiszámolhatja, hogy Önnek és családjának mennyibe kerül az egészségbiztosítás!

Hogyan lehet nekem is számlám és hogyan lehet egészségbiztosításom?

A pénztárak egyszerű számlanyitási metódust hoztak létre. Számlát minden 16. életévét betöltött magyar vagy külföldi állampolgár nyithat. Külföldi állampolgár esetén minimum hivatalos magyarországi tartózkodási hely szükséges!

A számlanyitás menete annyiból áll, hogy az adott egészségpénztár belépési nyilatkozatát szükséges kitölteni és eljuttatni a pénztárhoz, ezt követően a számlanyitási díjat kell megfizetni a pénztár részére, majd pedig a havi díjakat fizetni.

Az egészségbiztosítás elindítása csak egy fokkal bonyolultabb. Biztosított gyermek és felnőtt is lehet, azonban szerződő, csak 18. életévét betöltött magyarországi lakcímmel rendelkező személy lehet. A biztosító közvetítője kiszámolja a biztosítás díját, majd a szerződés megkötésekor vagy utána egészségi nyilatkozat megtétele szükséges. A nyilatkozat megtételével a biztosított egészségi állapota alapján a biztosító elbírálja a szerződést, amely

1. Elindul az eredeti szerződés szerint.
2. A biztosító pótdíjat alkalmaz, ezzel pedig a meglévő betegséget, sérült vagy korábban sérült, de már meggyógyult testrészt, szervet is bevállalja.
3. A biztosító kizárja a szerződésből a sérült, vagy beteg, korábban sérült vagy betegségből kigyógyult testrészt, szervet.
4. Elutasítja a biztosítást.

A Generali Egészségpénztári belépést és a Magán egészségbiztosítás szerződéskötést Biztosítászakértő.com-on keresztül is intézheti!

Összefoglaló – Az egészségpénztár előnyei és hátrányai

Előnyök

• Az egészségpénztár bármely pénztárnál, vagy közvetítőnél gyors számlanyitási lehetőséget kínál.
• Szja-jóváírás igényelhető minden évben, ha befizetés érkezett a számlára az előző adóévben.
• A számla hozzáférhető közeli (és megjelölt) családtagoknak.
• A számla örökölhető.
• Rengeteg termék és szolgáltatás érhető el közvetlenül vagy közvetetten fizetve a pénztárban összegyűlt összegekkel.
• Akár a jelzáloghitel törlesztőrészlet is kiegészíthető a megtakarított pénzzel.
• A befizetéseket részben vagy teljes egészben átvállalhatja a munkáltató.(ez sajnos adóköteles)
• Amennyiben nem vagyunk megelégedve az egyikkel, akkor könnyedén átléphetünk a másikba és vihetjük magunkkal a teljes megtakarításunkat.

Hátrányok

• A megtakarítás felhalmozása lassú, ezért drágább szolgáltatások egészségpénztári számláról történő fizetése évekig tartó gyűjtögetéssel érhető el.
• Bizonyos termékek és szolgáltatások használata, vásárlása szja fizetési kötelezettséget von maga után.
• Jogosulatlan kifizetés esetén (olyan terméket vagy szolgáltatást vesz az egészségpénztári számlája terhére, amely nem elszámolható, például 1kg kenyeret), ha ezt az összeget nem fizeti vissza számlára, akkor az összeg után szja, és szocho fizetési kötelezettség keletkezik.
• A pénztári számlavezetés díja a befizetett összegektől függően sávosan változik, amely nagyobb befizetéseknél egyébként inkább előnyt jelent. Alacsonyabb éves befizetés esetén magasabb a költség.
• Az egészségpénztári kártya fenntartása is díjköteles.

Összefoglaló – Az egészségbiztosítás előnyei és hátrányai

Előnyök

• 24 órás kockázatviselés, ami azt jelenti, hogy Ön a nap 24 órájában kaphat egészségügyi szolgáltatást a biztosítótól, illetve a szerződött partnerétől.
• Országos, európai, vagy az egész világra kiterjedő kockázatviselés (biztosítótól és szerződéstől függően).
• Különleges bánásmód, várólisták nélkül.
• 21. századi minőség az ellátásban, a legmodernebb eszközök használatával.
• Az orvosilag indokolt bármilyen vizsgálat és diagnosztika elérhető pár napon belül (biztosítótól és szerződéstől függően).
• Az elvégzett vizsgálatok eredménye perceken belül kézhez vehető.
• Szabad orvosválasztás.
• Béren kívüli juttatásként adható a munkavállalóknak.

Hátrányok

• Az egészségpénztárhoz képest magasabb havi költségekkel kell számolnia az egészségbiztosítás szerződőjének.
• A biztosítók nem kötnek szerződést a már meglévő betegségek kezelésére.
• Bizonyos esetekben az egészségbiztosítási szerződés határozott időtartamú, tehát a kötéskor meghatározott idő után automatikusan megszűnik.
• A szerződéskötést követően egyes elemekre (például tervezhető vizsgálatokra) elképzelhető valamennyi, általában pár hónapnyi várakozási idő.
• 2019 előtt béren kívüli juttatásként adómentesen volt adható a biztosítás, azonban már ez is adóköteles.

Lényegében az egészségpénztár, és az egészségbiztosítás ugyanarra jött létre, de két külön irányból közelíti meg a kialakuló helyzetet és két külön irányból is próbálja megoldani azt. Amíg a pénztár a saját megtakarítások állami támogatással kiegészítésével segít, addig a biztosítás az azonnali használhatósággal.

A döntés mindenkinek megadatott, de nem is kell feltétlenül választani a kettő közül, hiszen mind a kettővel rendelkezhet bárki, akár Ön is!