Biztosítási évforduló, minden, amit tudnia kell róla

Minden biztosítás rendelkezik évfordulóval, de mi a biztosítási évforduló, mikor van és egyáltalán miért van erre szükség? Ezekre a kérdésekre keressük a választ, hogy megtudjuk, de leginkább megértsük, hogy mi ez az időpont.

Az évforduló alkalmával sok minden történik, ilyenkor változ(hat)nak a díjak, egyes esetekben ilyenkor van lehetőség módosítani a biztosításon és ez alkalommal lehet felmondani a biztosítást. Az alábbiakban pedig végignézzük az összes lehetőséget részletesen, amiért érdemes észben tartania a biztosításai évfordulóit.

Mikor van a biztosítási évforduló?

Az évforduló mindenkinek máskor van, illetve rögtön meg is cáfolom az előbbi állításomat, hiszen az egy napon kötött biztosítások, a technikai kezdettel rendelkező biztosítások, illetve a január 1-jei kgfb-k évfordulója is ugyanakkor lesz. Az évforduló függ attól, hogy a kockázatviselés mikor kezdődik, függ a biztosítási terméktől, és függ jogszabályoktól, a kockázatelbírálástól valamint magától a biztosítótól egyaránt.

Hogy az ön biztosításának mikor van az évfordulója, azt megtekintheti a biztosítási kötvényen, a biztosító elektronikus szerződéskezelő felületén, vagy megkérdezheti a biztosító bármely elérhetőségén.

A biztosítási évforduló, amire felmondhatja a biztosítást

Ez a legismertebb haszna az évfordulónak. A felmondás évfordulóval lehetséges minden biztosítás típusnál, amennyiben nem érdekmúlás történt (például gépjármű vagy ingatlan eladás), mert természetesen ilyenkor év közben is felmondható. Ezt a felmondási lehetőséget itt részletesebben nem tárgyaljuk, hiszen ez nem évfordulóhoz kötött!

Az évfordulós felmondás szabályai minden biztosítási típusnál és minden biztosításnál ugyanaz. Egy írásbeli nyilatkozat alapján, legalább 30, de legfeljebb 60 nappal az évforduló napját megelőzően kell a biztosítót értesíteni a megszüntetési szándékról. Ezt a biztosítónak el kell fogadnia és nem kérhet rá indoklást.

Az évfordulós felmondó nyilatkozat beküldhető emailen, vagy postai úton a biztosító levelezési címére, de beviheti bármelyik ügyfélszolgálatra is. Nagyon fontos, hogy a felmondó nyilatkozaton pontosan legyenek feltüntetve a szerződő adatai, valamint a kötvényszám, és az évforduló dátuma is.

A legismertebb ilyenek a január 1-jei évfordulós kötelező gépjármű-felelősségbiztosítások, amelyeknél az első lehetséges időpont a felmondásra az október 2., míg az utolsó a november 30. A felmondott és újrakötött kgfb indulása pedig továbbra is január 1. marad.

Az évforduló alkalmával módosítható néhány biztosítás

Vannak bizonyos biztosítások, amelyeket nem lehet akármikor módosítani, egészen pontosan díjat érintő módosításokat nem lehet elvégezni rajta. Ilyen például egy kgfb, amelyen olyan módosításokat lehet természetesen végezni, mint a lakcím módosítása, vagy adatok javítása, azonban olyan módosítás nem végezhető el, ami érinti a díjat. A kgfb esetén a lakcím változása befolyásolhatja a díjat, azonban a díjmódosulás csak évfordulót követően történik meg.

Hasonlóan működnek a megtakarításos életbiztosítások, amelyeknél jó, ha tudja az évfordulót, mert általában a biztosító meghatároz egy kezdeti időszakot – jellemzően 2 vagy 3 éves tartamot – amikor semmi olyan tranzakció nem történhet, ami érinti a díjfizetést. Nem lehet például a díjat csökkenteni, szüneteltetni, stb.

Az egyik legismertebb biztosítás, a lakásbiztosítás, például bármikor módosítható, nem szükséges megvárni az évforduló dátumát.

Az ár szinte biztos, hogy változik az évfordulóval

A tapasztalat az, hogy a megkötött biztosítások ára idővel változik, többek között ezért is fontos, hogy tudja a biztosítás évfordulóját. A biztosító törvényi kötelezettsége az évfordulós értesítés, ennek ellenére előfordulhat, hogy ezt az értesítőt nem kapja meg és nem értesül a következő évi fizetendőkről, teendőkről.

A biztosítások sokszínűsége miatt rengeteg féle lehetőség van, hogy hogyan módosul vagy éppen nem módosul a biztosítási szerződése és egyben a fizetendője az évfordulót követően. Egyes esetekben a változás, vagy éppen annak megakadályozása mindenképpen beavatkozást igényel az ügyfél részéről.

Ilyen lehet egy lakásbiztosítás, amelynek az évfordulójakor az inflációs értékkövetést vissza lehet vonni. Ha nem akarja visszavonni, akkor nincs teendője, viszont, ha nem szeretné az indexálást, akkor nyilatkozatot kell tennie a biztosító felé, hogy a következő évre nem kéri a módosítást.

A megtakarításos életbiztosításoknál pedig választható, hogy évfordulót követően emeli az előző évben fizetett díjat vagy nem.

Mire jó még a biztosítási évforduló? Például, hogy tudjuk, mennyi idő telt el a biztosítás indulásától

Ez főleg a tartammal rendelkező személybiztosításoknál fontos, hogy tudjuk mennyi idő telt el a biztosítás megkötése óta. Miért fontos ezt tudni?

1. A tartammal rendelkező személybiztosításoknál, például egy szolgáltatásfinanszírozó egészségbiztosításnál vagy egy kockázati élet-, egészség-, és balesetbiztosítás esetén nagyon fontos, hogy mikor jár le, mikor szűnik meg. Fontos, mert onnantól már nem rendelkezünk megfelelő biztosítási védelemmel, így ha történik valamilyen esemény, például betegség, akkor nincs ott a biztosításunk a továbbiakban, amely kifizetné az orvosi költségeket!
2. A megtakarítással egybekötött életbiztosítások esetén – terméktől függően – bizonyos idő után hozzá lehet férni a megtakarításhoz. Ez általában a 3. vagy 4. évfordulót követően félretett összegekre igaz. Így hát jó, ha tisztában vagyunk mennyi ideje kötöttük a biztosításunkat, hogy tudjuk van-e lehetőségünk a megtakarításunkhoz hozzáférni, vagy még várnunk kell.
3. Tudjuk, hogy még mennyi idő van a cél eléréséig. Ez is a befektetési egységekhez kötött életbiztosításokra igaz. Ha van egy cél, amelyre gyűjt a megtakarításában, akkor az eltelt idővel láthatja, hogy mennyivel került közelebb a pénz felhasználáshoz.

Évfordulós kivételek

Mint mindenhol itt is vannak kivételek, amikor nem teljesen úgy van, ahogy a nagykönyvben megírták. A biztosítók eltérhetnek a fent tárgyalt évfordulóktól, amellyel előnyt biztosítanak az ügyfél részére. Mi lehet ilyen előny? Például a retro aktív fedezet. Ez a nagyon kellemetlen kifejezés egy nagyon is kellemes eredménnyel jár, mégpedig azt, hogy a biztosító engedi a megkötés napjához képest korábbi kockázatviselési kezdetet.

Képzeljük el, hogy megkötünk egy biztosítást 09.10-én, aminek a kockázatviselés kezdetének napja 09.01. Ezzel pedig a biztosító olyan eseményekre is fedezetet vállal, amelyek akkor történtek, amikor még nem jött létre a biztosítási szerződést.

Az ilyen fedezetet a biztosítók találják ki, dolgozzák ki és építik bele biztosításaikba, így tehát szinte bármilyen biztosítás lehet ilyen, amelynél a biztosító lehetőséget kínál rá.

MFO – Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítás

2020-ban megjelentek a biztosítási piacon az MNB által javasolt MFO-k vagyis Minősített Fogyasztóbarát Otthonbiztosítások, amelyek minden biztosítónál egységesek, azonban az árazás más. Ezek az egységes MFO-k lényegesen eltérnek a biztosítók által kínált normál lakásbiztosításoktól.

Az egyik eltérés a felmondásban nyilvánul meg. A felmondás menete ugyanaz, mint a normál lakásbiztosításoknál. Tehát amíg a normál lakásbiztosításokat évfordulóval lehet felmondani, addig az MFO-kat már akár negyedévente is.

A negyedéves felmondás nem azt jelenti, hogy az MFO-k esetén negyedévente lesz az évforduló. Az évforduló továbbra is évente egyszer lesz, így igazából az évfordulónak ez a jelentősége ennél a terméknél elvész, hogy évfordulóval lehet csak biztosítót váltani.