Ha valaki takarékoskodni akar a nyugdíjára, annak sokféle lehetősége van, nehéz eldönteni, hogy mit válasszunk, ami hosszú távra is jó megoldásnak bizonyul. Cikksorozatunkban számba vesszük a nyugdíj megtakarítási lehetőségeket, mai cikkünkben pedig áttekintést nyújtunk a nyugdíjbiztosítás általános részleteiről.

Nyugdíj-megtakarítási formák

Az állami nyugdíj a kötelező járulékbefizetés alapján képződik. Azonban a ma befizetett járulékok, nem a saját nyugdíj megtakarítása lesz, hanem a jelen nyugdíjasainak a nyugdíját fizetik ki belőle. Ezért ez nem is sorolható a nyugdíj megtakarítási formák közé. A nyugdíj megtakarítási lehetőségek mind egytől egyig magán megtakarítások, amelyek magán számlára történő befizetésekkel kezdődnek, nem feltétlenül, de adójóváírással folytatódnak és a nyugdíjkorhatár elérésével egyösszegű, vagy járadék formájú kifizetéssel végződnek. Melyek ezek a nyugdíj megtakarítási lehetőségek, amelyek a nyugdíjas évek megélhetésnek alapját fogják képezni?

• Nyugdíjbiztosítás – Ezzel foglalkozunk bővebben jelen cikkünkben és még néhány elkövetkezendő cikkünkben is.
• Önkéntes nyugdíjpénztár – Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében a befizetés-adójóváírás- folyósítás hármasán kívül egyéb lehetőségek is adottak, ennek egy külön cikket fogunk szentelni.
• Magánnyugdíjpénztár – Igen, még mindig létezik néhány és mivel sajnos a magánnyugdíj rendszer 2010-es átalakítása óta elég kis súllyal vannak jelen a piacon, ezért ennek nem szentelünk a későbbiekben külön cikket.
• NYESZ számla – Cikksorozatunk 6. részében összehasonlítjuk a NYESZ számlát és a nyugdíjbiztosítást, így ön is el tudja majd dönteni, hogy melyik termékkel készüljön inkább a nyugdíjas éveire.
  
• Egészségpénztár – Nem, nem őrültünk meg, a mi logikánk szerint ezt is használhatja nyugdíj-kiegészítőként. Ezzel külön cikkben fogunk foglalkozni a későbbiekben.

A nyugdíjbiztosítás

Sok biztosító (és közvetítő) sokféle nyugdíj megtakarítás terméket kínál mind személyesen, mind interneten, de mitől függ, hogy jó választás-e az, amit a biztosító ügynöke kínál? Mire kell figyelni? Milyen feltételekkel tud nyugdíj megtakarítást indítani? Nézzük, hogy mit kell mindenképpen tudnia kezdő takarékoskodóknak a nyugdíjbiztosításokról.

A nyugdíjbiztosításról általánosan

A nyugdíjbiztosítások, ahogy a név is mutatja, a nyugdíjas évekre félretett és befektetett pénzösszeg(eke)t jelentik. A nyugdíjbiztosítás alapja a biztosító által kidolgozott befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. Habár az alap termék – az életbiztosítás – automatikusan nem lesz nyugdíjbiztosítás, ehhez a biztosítás kötés során egy úgy nevezett nyugdíjzáradékkal kell ellátni, amely alapján majd a biztosító adóigazolást állít ki, így ön az adóbevallásán keresztül a magyar államtól vissza tud igényelni évről évre, az egész tartam során 20%, de maximum 130.000 Ft-ot.

Ez a nyugdíj megtakarítás nem likvid, a tartam alatt nehezen, illetve nem hozzáférhető, ami azt jelenti, hogy ha hozzá akar férni a megtakarításához, akkor az igénybe vette adójóváírást 20%-kal növelten kell visszafizetnie az állam részére. De ne ijedjen meg, a biztosítók a tartam alatt lehetőséget nyújtanak akár szüneteltetésre, vagy díjcsökkentésre is, hogy az átmeneti pénzügyi problémákat ne csak a megszüntetéssel lehessen orvosolni.

Nyugdíjbiztosítást szinte bármikor lehet indítani, akár a nyugdíjhoz közeledve is, de ami még fontosabb, hogy mi a lejárat? A nyugdíjbiztosítás lejárata a kötéskori nyugdíjkorhatár. Ez nagyon fontos a takarékoskodó számára, hiszen, ha az indulást követően emelkedik a nyugdíjkorhatár, akkor a megtakarítás nem követi azt, hanem a megkötéskor érvényes korhatárral jár majd le.

De mit is jelent mindez önre nézve és miért olyan fontos, hogy félkövérrel, aláhúzással emeltük ki?

Amennyiben emelkedik a nyugdíjkorhatár, akkor ön a megtakarításai révén akkor is el tud menni nyugdíjba, ha még az állami öregségi nyugdíjra nem is lesz jogosult és nincs szükség arra, hogy az állam által jutatottra várjon. Így nem érik meglepetések és előre tervezheti a jövőbeli pénzügyeit, vagy akár munkavállalásait is.

Létezik rendszeres díjas és egyszeri díjas, de melyik jó önnek?

Rendszeres díjas megtakarítás

Ha nyugdíjbiztosítást választ, akkor választhat rendszeres díjas szerződést. Tapasztalataink szerint az esetek túlnyomó többségében ezt választják az ügyfelek, azért, mert viszonylag kis összegekkel havi, negyedéves, féléves vagy akár éves befizetésekkel lépésről lépésre gyarapíthatják megtakarításaikat.

Kinek és miért ajánljuk a rendszeres díjas megtakarítást? Annak, akinek még nem állnak rendelkezésre nagy megtakarítások, amelyeket egy összegben be szeretne fektetni. Emiatt hosszabb távon, kisebb részletekben akarják megoldani a megtakarításukat, illetve a nyugdíjukat. Azoknak is ajánljuk a rendszeres díjas megtakarítást, akik, habár rendelkeznek félretett pénzzel, azt mégis inkább likvid (folyamatosan hozzáférhető) befektetésben fialtatnák és ezt a pénzt nem csak a nyugdíj ellátásukra szánják.

Fontos tudnia, ha a rendszeres díjas megtakarítást választja, akkor lehetősége van havi, negyedéves, féléves, éves bontásban fizetni. Ha havi/negyedéves/féléves bontásban teszi félre a megtakarítandó összeget, akkor a végeredmény várhatóan alacsonyabb összeg lesz, mint ha éves részletet választ. Ennek a magyarázata annyi, hogy hozamot csak az a pénz tud termelni, amelyet már befektetett.

A folyamatos díjak mellett, eseti díjakat is befizethet, amellyel bővítheti saját nyugdíj előtakarékossági biztosítását. Erre ugyanúgy, mint a rendszeres díjakra, adójóváírást kap, ez pedig végezetül magasabb lejárati összeget jelent. Ezekhez az eseti befizetésekhez is csak a nyugdíjkorhatár elérésével férhet hozzá, mint a folyamatos, havi, negyedéves, féléves vagy éves rendszerességgel fizetett összegekhez.

…egyes biztosítóknál az alaptermék mellé csatolt kiegészítő eseti megtakarítást is fizethet. Ahogy a fentebb említett eseti díj befizetés, ez sem kötelező. A legtöbb biztosító kínálatában van olyan lehetőség, amely a rendszeres díjas nyugdíjbiztosítás mellett eseti díjak befizetésére ad lehetőséget úgy, hogy az egész tartam alatt hozzáférhető befektetés lesz. Ugyanazokba a befektetési eszközalapokba helyezheti el a pénzét, mint a rendszeres megtakarításait, ugyanolyan hozamokra számíthat, de nem kap rá adójóváírást. És ha felveszi belőle a pénzét, akkor az nem érinti az előtakarékosságra igénybe vett adójóváírásokat sem, nem kell visszafizetnie azt az állam részére.

Egyszeri díjas szerződés

Ha nem havonta szeretne megtakarítani, hanem egyszeri nagyobb összeget szeretne elhelyezni egy megtakarításban, akkor jó, ha tudja, hogy a magyar nyugdíjbiztosítási piacon léteznek egyszeri díjas nyugdíjbiztosítások is, amelyek az ilyen helyzetekre kínálnak befektetési lehetőséget. Az egyszeri díj az alacsony pár százezer forinttól a magasabb sok millió forintig terjedhet, amely már rendelkezésre áll a szerződőnek, ezt pedig minimum 1 évre szeretné befektetni; nyugdíjbiztosítás esetén a nyugdíjkorhatár eléréséig.

Egyszeri díj

Az egyszeri díjas nyugdíjbiztosítás megkötésekor befizetendő előre meghatározott egyszeri díj, amely a futamidő végéig nem hozzáférhető, erre pedig egyszeri adójóváírás igényelhető. Idő előtti visszavásárlás esetén a visszavásárlási táblázat szerinti visszavásárlási értéket kapja meg és az adójóváírást vissza kell fizetni az állam részére.

Eseti díj

Az egyszeri díj mellett fizethet – nem kötelezően – eseti díjakat is, amelyekre ugyancsak adójóváírást tud igénybe venni, azonban ennek az az „ára”, hogy a lejáratig nem hozzáférhető az itt elhelyezett összeg vagy összegek. Lejárat előtti visszavásárlás esetén ezeknek a befizetett összegeknek a 100%-át kapja meg, de az adójóváírást vissza kell fizetni az állam részére.

Kiegészítő eseti díj

Akárcsak folyamatos díjas megtakarításoknál, ehhez is csatolható egy kiegészítő megtakarítási szerződés, amelyet nem érint az adójóváírás, így korlátok nélkül tud betenni és amikor szükséges, kivenni a nyugdíjbiztosításból.

Nyugdíjbiztosítás kötése, tartama és a megszüntetés

Nyugdíjbiztosítás megkötése

Ha az elhatározása megvan, hogy szeretne valamilyen nyugdíj-előtakarékosságot, akkor először gondolja át, hogy mennyi ideje van a nyugdíjkorhatárig és milyen havi összeg az, amelyet félre tud tenni anélkül, hogy az megterhelő lenne a pénztárcájának hosszabb távon.

Pár ezer forintos havi megtakarításnál inkább önkéntes nyugdíjpénztári megtakarítást érdemes elindítani, mert ebben az esetben lehetőség van már havonta 3.000 Ft – 4.000 Ft megtakarítással is elindulni. Havonta 10.000-15.000 Ft- os megtakarítástól pedig már nyugdíjbiztosítás is köthető.

A megkötéskor kétféle kalkulációval lehet meghatározni a havi költségeket és az elvárt végeredményt:

1. A leendő szerződő mondja meg, hogy milyen havi összeget tud vállalni, milyen a hozam elvárása, milyen éves inflációs értékkövetést vállal. Ezek alapján egy körülbelüli végeredményt mutat a kalkulátor. Azért körülbelüli, mert az időtáv miatt olyan előre nem látható események is bekövetkezhetnek, amelyekkel a kalkulátor nem tud számolni. Ekkor eldöntheti, hogy ez az összeg elég lesz-e a nyugdíjas évek megélhetésére vagy sem, így tovább lehet finomítani a szerződés paraméterein.
2. A második lehetőség, hogy előre meghatározza a leendő szerződő, hogy milyen összeg a megtakarításának célja. Ez alapján a kalkulátor visszafejti, hogy havonta milyen összeget kell félretennie ahhoz, hogy az a cél teljesüljön, amit meghatározott. Ebben az esetben is lehet módosítani a havi megtakarítási összegen, azonban a végeredmény is változik ezzel.

Tartam

Érdemes a megtakarítás összegének megállapításakor azt is figyelembe venni, hogy milyen hosszú a megtakarítás tartama.

A nyugdíjbiztosítás tartama igazodik a takarékoskodó életkorához és az öregségi nyugdíjkorhatárhoz, így például egy elindított biztosítás tartama:

• 20 éves személynek 45 év;
• 35 éves személynek 30 év;
• 50 éves személynek 15 év;
• stb.

Tehát a nyugdíjbiztosítások lejárata a cikk megírásakor a 65. életév betöltésének dátuma.

Ahogy a fenti egyszerű ábrán is látszik, mennyivel több megtakarítási idővel rendelkezik egy 20 éves személy, így akár kisebb összeggel is sokkal nagyobb végeredményt lehet elérni a tartam végére, mint a rövid megtakarítási időszakkal rendelkezők.

Az alábbi példakalkulációnkban látható, hogy 20.000 Ft kezdeti havi megtakarítással, 3%-os nyugdíj értékkövetéssel, 5%-os rendszeres megtakarítás évenkénti inflációs növelésével, 6%-os éves feltételezett hozam mellett; 20% adójóváírás igénylésével, olyan folyamatos díjas megtakarításos életbiztosítás termékkel, amelynek TKM értékei: 10 év: 3,71%-4,99%; 15 év: 2,59%-3,93%; 20 év: 2,04%-3,38% – mekkora végeredmény különbség várható csak a tartam megváltoztatásával

A megtakarítás megszüntetése

Egy nyugdíjbiztosítás megszüntetése háromféleképpen történhet:

1. Az öregségi nyugdíjkorhatár elérésével a nyugdíjbiztosítás lejár, ezzel pedig megszűnik megtakarítási tartam. Ekkor elérhetővé válik a megtakarítás teljes összege.
2. Lejárat előtti megszüntetéssel, másnéven, ha visszavásárlás történik; ekkor a visszavásárlási táblázat által meghatározott összeget kapja meg (abból levonva az adót és az SZJA jóváírás 120%-át).
3. Haláleseti szolgáltatás a lejárat előtt. Ebben az esetben a szerződő által megjelölt kedvezményezett adómentesen kapja meg a havonta befizetett megtakarítást, a hozamot, az adójóváírást, a biztosító által jóváírt bónuszokat, ha volt ilyen és az életbiztosítási összeget, ha volt ilyen.

Nyugdíjbiztosítás adózása

Számíthat-e bármilyen adóra a nyugdíjbiztosítás lejáratakor? Bizonyos esetekben igen, más esetekben viszont nem. Hogy milyen esetekben lesz ‘igen’ a válasz és mikor ‘nem’, függ a tartamtól és függ attól is, hogy a tartam közben a megtakarításban már elhelyezett összeget kiveszi-e.

A megtakarítással egybekötött életbiztosítások esetében, amennyiben hozzányúlt a megtakarításához, akkor az 5. év végéig 15% kamatadó, valamint 6% SZOCHO fizetési kötelezettség terheli a hozamot. A megtakarítás indulásától számított 6. év első napjától kezdve 7,5%-ra és 3%-ra, a 11. év első napjától kezdve pedig 0%-ra csökkennek ezek az adók.

Emellett azt is fontos tudnia, amit fentebb már többször is említettünk, hogy ez a megtakarítás nem likvid, tehát ha kiveszi a nyugdíjcélra félretett összegeket és erre már igénybe vette az adójóváírást, akkor azt 20%-kal növelten kell visszafizetnie a magyar állam részére.
Abban az esetben, ha hozzányúl a megtakarításához a 65. életévének betöltése előtt, akkor

• 0 – 5.év végéig: 21% adó a kivett összeg hozam részére + az igénybe vett adójóváírás 120%-ának visszafizetése,
• 6 – 10. év végéig: 10,5% adó a kivett összeg hozam részére + az igénybe vett adójóváírás 120%-ának visszafizetése,
• 11. év első napjától: 0% adó + az igénybe vett adójóváírás 120%-ának visszafizetése

terheli a megtakarítását.

A nyugdíjbiztosítás költségei

Minden biztosító más és más költségekkel kínálja a nyugdíjbiztosításait, a költségek körülbelüli meghatározására tökéletes eszköz a TKM, amelyet minden biztosítónak kötelező közzé tennie. A TKM egy példaszámítás, amely nem feltétlen lesz igaz arra a szerződésre, amelyet a szerződő kötött. A TKM ezért nem teljesen alkalmas teljes mértékben a nyugdíjbiztosítások költségeinek összehasonlítására.

A TKM értékek helyett érdemesebb a megtakarítási termékek kondíciós listáját tanulmányozni, amely pontosan leírja, hogy milyen és mekkora költségekre lehet számítani, melyik évtől és milyen esetekben.

A nyugdíjbiztosítások költségei lehetnek:

• Kockázati díjak (a megtakarításon felül fizetendő – nem kötelező),

• díjbeszedési költség (csak bizonyos díjfizetési módoknál, pl.: postai csekk),

• forgalmazási költség,

• adminisztrációs költség,

• tranzakciós költségek,

• egyéb költségek (pl.: visszavásárlási költség)

• eszközalapokhoz kapcsolódó költségek.

Következő részben megnézzük, hogy ha már elindultunk a nyugdíjbiztosítás megismerésének útján, akkor érdemes-e véleményeket olvasni az interneten.

Cikksorozatunk következő része: Nyugdíj megtakarítás tudnivalók kezdő takarékoskodóknak 2. rész. Szabad hinni a netes véleményeknek a nyugdíjbiztosításról?