Legjobb lakásbiztosítás: így kötheti meg azt, ami önnek a legjobb

A lakásbiztosítás olyan biztosítási forma, amely a lakóingatlanokat (pl. házak, lakások) védi a különböző kockázatok (pl. tűz, földrengés, beázás, betörés, stb) ellen. A biztosító által nyújtott védelem lehetővé teszi, hogy a biztosított anyagi kára helyreálljon, fedezni tudja, ha a lakóingatlanban valamilyen kockázat bekövetkezik és azt fel kell újítani, vagy újra meg kell vásárolni.  De hogyan tudja eldönteni, hogy a rengeteg ajánlat közül melyik a legjobb lakásbiztosítás önnek?

A legjobb lakásbiztosítás csak öntől függ

Ahogy nincsen két teljesen egyforma ember, ugyanúgy nem létezik két teljesen egyforma ingatlan és teljesen egyforma életmód sem. Ezt azért fontos kihangsúlyozni, mert – pont az előző mondatomban leírtak miatt – nincs általános megoldás, ha lakásbiztosítást keres. A legjobb lakásbiztosítás tehát csak öntől függ, hogy mennyire hajlandó a saját értékeinek védelme érdekében egy rövid időre elmerülni a biztosítás részleteiben.

Mit jelent ez, hogy elmerülni a biztosítás részleteiben?

Mivel ezekre (ingatlan és ingóság) köti a biztosítást, ezek azok, amelyek megsérülhetnek, ezért fontos, hogy pontosan tudja, hogy milyen értékekre kell biztosítást kötnie.

Képzelje el, hogy az ön ingatlanának jelenlegi állapotát 500.000 Ft-os négyzetméter áron lehetne újra elérni, ha kára keletkezne, és az ingóságait 6.000.000 Ft-ért tudná újra megvásárolni. Ha ön nincs tisztában ezzel és kevesebbre köt biztosítást, például 400.000 Ft-os négyzetméter árra és az ingóságait csupán 4.800.000 Ft-ra értékeli, akkor alulbiztosítja az értékeit.

Ha ezt megfordítjuk és ön 700.000 Ft/nm árra köt biztosítást és az ingóságait is 8.000.000 Ft-ra biztosítja, akkor már túlbiztosította az értékeit. Ekkor fölöslegesen fog biztosítási díjat fizetni, ugyanis a biztosító nem fog több kártérítést fizetni mint amennyi a valós kár volt.

A legjobb lakásbiztosítás az, amely korrektül van megkötve a korrekt értékekre, így sem kevesebbet nem fizet, amely kevesebb térítést von maga után, sem feleslegesen nem fizet sokat egy lakásbiztosítás díjára.

Az épület értéke: miért fontos a biztosítóknak és önnek?

A legnagyobb érték a lakásbiztosításban maga az ingatlan értéke. Ha ez sérül, akkor a biztosító kifizeti a biztosítás értelmében a helyreállítási költségeket.

Az épület értékének meghatározása kulcsfontosságú a biztosítók és ön számára egyaránt, mert ez alapján dönthetnek a biztosítási fedezetekről és a kárkifizetési összegekről. Az ön által, a biztosítás megkötésekor megadott összeg lesz a 100%, ami egy teljes kárnál kifizetésre kerül. A részkárok esetén is ezt veszik alapul, ezért, ha a megfelelő összegre van biztosítva a ház, akkor ennek bizonyos százalékával tud számolni a biztosító a kárkifizetéshez.

Az épület értékének meghatározása a biztosítási díjakat is befolyásolja. Minél magasabb az épület értéke, annál magasabb lesz a biztosítási díj is. Emiatt fontos, hogy az épület értékét pontosan meghatározza, hogy a biztosítási díjak is a valós értéknek megfelelőek legyenek.

Épületértéknek számít minden, ami az épület részét képezi, rögzítve van, méretre készült, ebbe az ingatlanba, ennek méreteihez igazodik. Röviden, egy költözéskor nem tudná magával vinni, nem akarná magával vinni.

Ilyen lehet például:

• falak,
• csövek, vezetékek,
• burkolatok,
• tető,
• beépített bútorok, konyhabútorok,
• nyílászárók,
• stb.

Tehát, az épületérték meghatározásakor ezeknek mindnek az értékét figyelembe kell venni ahhoz, hogy meghatározhassa az otthonának valós és teljes újjáépítési, felújítási értékét.

„Van társasház biztosítás, akkor ezzel nem is kell foglalkoznom!”

Ez súlyos tévedés, ami hatalmas kárt okozhat önnek! A társasház biztosításokat a közös képviseletek kezelik, akik az esetek többségében – tapasztalataink szerint – alacsony, gyakran a valós négyzetméter ár töredékére kötnek csak biztosítást. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy amíg kisebb károk keletkeznek csak az ingatlanban, addig ez megfelelő a lakóknak, hiszen a közös költségben beépítve fizetendő biztosítási díj is alacsony(abb). A nagyobb káreseményeknél mint egy lakástűz, robbanás egy komolyabb beázás, már nem lesz elegendő a teljes kár megtérítéséhez.

Az ingóság értéke is lényeges

A legtöbbünk számára nem csak az otthonunk, hanem annak tartalma is értékes, tehát a védelme fontos. Ezért a lakásbiztosítások 3-féleképpen köthetőek:

Csak ingatlanbiztosítás

Ingatlan+ingóságbiztosítás

Csak ingóságbiztosítás (csak meglévő társasház biztosítás esetén)

Az ingóság biztosítása segít védeni azokat a tárgyakat, amelyek az otthonunkban találhatóak, legyen az a lakáson belüli vagy kívüli, például kerti bútorok. A legtöbb háztartásban megtalálható tárgyakat tekintjük ingóságnak, mint például bútorok, elektronikai cikkek, ruhák, lakástextilek, képzőművészeti, iparművészeti tárgyak, gyűjtemények, ékszerek és készpénz.

Ezek mindegyikére kaphat kártérítést, amennyiben kár keletkezik és az a kár érintette azt az adott ingóságot. Gondoljunk egy betörésre, amelyben az ékszer, a készpénz, művészeti tárgyak, stb lehetnek érintettek vagy beázásra, amely érinti a bútorokat, könyveket, de akár egy festményt is. Keletkezhet tűz, ami az összes eddigit érinti. Sokáig sorolhatnánk, hogy milyen események következhetnek be, hiszen mindegyiknek valós esélye van bármely ingatlanban. A különbség ingatlan és ingatlan között, hogy a tulajdonosa a megfelelő értékekre kötötte-e a biztosítását.

Gyakran találkozunk olyan biztosítási igényekkel is, amikor a szerződéskötéskor az ügyfél tippelve ad meg értékeket az ingóságait illetően. Ez nem jó döntés és ekkor megkérjük, hogy készítsen egy listát az ingóságairól, hogy pontosabb képet kaphassunk, milyen biztosításra is van szüksége. Az értéklista összeírása 1 délutánt vesz igénybe, de így legalább biztosan a legjobb lakásbiztosítást köti meg az ingóságaira.

Bővebben az ingóságbiztosításról a Mi az ingóság és mire jó az ingóságbiztosítás? című cikkünkben olvashat.

A legolcsóbb a legjobb lakásbiztosítás?

Egy korábbi cikkünkben már írtunk 5 okról, hogy miért ne kössön olcsó biztosítást, azonban itt általánosan összefoglaljuk a gyanúsan alacsony árakról a gondolatainkat:

Nagyon fontos, hogy mint minden más terméknél vagy szolgáltatásnál, a biztosításokkal kapcsolatban is mindig legyen gyanús az, ha túl olcsón kap meg egy szolgáltatást. Az olcsó biztosítások mögött gyakran állhatnak rejtett díjak, amelyek csak a szerződéskötés után derülnek ki. A drágább biztosítók általában jobb ügyfélszolgálatot és támogatást is nyújtanak, ha szükség van rájuk.

A lakásbiztosítási díjak és szolgáltatások változhatnak a személyes körülmények alapján, ezért fontos, hogy minden információt megosszon a biztosítóval, így elképzelhető, hogy magasabb díjat állapít meg a biztosító, de a biztosítás is az elvárásainak és az értékeinek megfelelő lesz.

Az olcsóbb biztosítások – elképzelhető, hogy alacsonyabb csomagot tartalmaznak. Így nem mindig fedezik azt a kárt, amely bekövetkezik és előfordulhat, hogy az ügyfélnek magának kell fedeznie a költségeket.

Ezért fontos, hogy alaposan átgondolja, hogy milyen biztosítást szeretne kötni, és ne csak az ár alapján döntsön.

A csomagok közül mi lesz önnek a legjobb?

Minden biztosító minden lakásbiztosítási termékének vannak csomagjai, az alacsonyabbak általában az olcsóbbak, de ha jól megnézzük, akkor nem biztos, hogy ár-érték arányban az lesz a legjobb. Tehát mit figyeljen ahhoz, hogy kiválaszthassa magának a legjobb lakásbiztosítási csomagot?

• Gondolja át a napi rutinját, gondolja át a lakása, ingatlana védelmét, a környezetét és ezek alapján próbálja fejben nagyjából összeállítani, hogy milyen esetek fordulhatnak elő önnel.
• Ezek alapján keressen olyan csomagokat, amelyek az ingatlanban és az ingatlanon kívül bekövetkező eseményekre egyaránt nyújtanak biztosítási védelmet. Ilyen lehet akár egy balesetbiztosítási kiegészítő, ami nem csak a lakásban előforduló balesetre térít.
• Nézze meg, hogy mekkora árkülönbség van a kisebb és a nagyobb csomagok között.
• Ezzel együtt nézze meg, hogy a csomagok összeállításában mekkora különbségek vannak.
• Nézze meg azt is, hogy ha a különböző csomagok ugyanarra az eseményre nyújtanak védelmet, akkor sem biztos, hogy az alacsonyabb csomag elég lesz. Gondoljon csak bele, lehet, hogy az alacsonyabb csomag, alacsonyabb limitet tartalmaz, például önnek fontos a felelősségbiztosítás, ezt mindegyik csomag tartalmazza, de az egyik csomag csak 1 millió Ft limitig, a másik meg 10 millió Ft limitig.
• Nézze meg, hogy kiegészítők választhatók-e a biztosításba, ha nem, akkor miért nem és van-e olyan biztosító, akinél az önnek fontos kiegészítő – például kisállat-biztosítás vagy zárcsere-költségek térítése, garancia kiterjesztés, stb elérhető.
• Nézze meg, hogy a magasabb csomag tartalmaz-e első ránézésre fölösleges kiegészítőt – például társasházban lakik és a csomag kötelezően tartalmaz valamilyen kertre, kerti bútorra vonatkozó kiegészítőt.
• Ezután nézze meg azt is, hogy ha tartalmaz ilyet és alacsonyabb csomagot választ, akkor mindent tartalmaz-e a biztosítás, amire önnek szüksége van, mert elképzelhető, hogy érdemes mégis elfogadni a magasabb csomagot a fölösleges kiegészítővel mint az alacsonyabbat úgy, hogy nem tartalmaz minden fontosat.

Kiegészítők, amik a legjobbat is jobbá tehetik

Jogvédelem biztosítás

A jogvédelem biztosítás egy olyan típusú biztosítás, amelynek célja, hogy a biztosítottat jogi problémák esetén védelmezze, és segítséget nyújtson számára az igazságügyi eljárásokban. A jogvédelem biztosítás általában két fő típusra osztható: az egyik az egyéni jogvédelem, amely egyéneknek nyújt védelmet jogi vitáikban, és a másik a vállalati jogvédelem, amely cégeknek nyújt védelmet jogi vitáikban.

Az egyéni jogvédelem biztosítás általában széles körű jogi védelmet nyújt a biztosítottnak, beleértve a jogi tanácsadást és az igazságügyi eljárások költségeit is. Az ilyen típusú biztosítás segíthet az egyéneknek olyan jogi vitákban, mint a munkajogi viták, az ingatlankérdések, a családi jogi ügyek, a büntetőügyek és a személyi sérülések.

Azok a lakásbiztosítások, amelyekbe kiegészítőként jogvédelem biztosítást lehet kiegészítőként tenni, általában az ingatlannal kapcsolatos jogi eljárás és jogi érdeksérelmekre nyújt fedezetet.

Felelősségbiztosítás

Egy jó lakásbiztosítás mindenképpen tartalmaz felelősségbiztosítást, hiszen egy nagyon könnyű kárt okozni a szomszédoknak, főleg, ha egy nagyobb társasházban található az ingatlana. A lakásbiztosításokban található kiegészítő felelősségbiztosítás biztosítótól függ, hogy mire ad fedezetet: lehetséges, hogy adott biztosító csak az ingatlannal kapcsolatos felelősségi károkat téríti, például egy csőtörés miatt eláztatja a szomszédokat. Létezik olyan biztosító is, amely általános felelősségbiztosítást ad az ingatlanban együtt lakók számára, tehát nem csak a fenti példánkban említett esetekben térít, hanem a magán életszférában – nem szándékosan – másnak okozott károkat is fizeti.

Kisállat-biztosítás

Egyes biztosítók lakásbiztosítási csomagjaihoz kiegészítőként választható kisállat-biztosítás. A kiállat-biztosítás olyan típusú biztosítás, amely a háziállatok (kutya és macska) egészségügyi ellátását és az abból eredő költségeket fedezi. A biztosítás fedezheti a kisállat betegségéből vagy balesetéből eredő költségeket, például állatorvosi vizsgálatokat, kezeléseket, műtéteket, gyógyszereket és egyéb szolgáltatásokat. Nagy előnye az állattulajdonosok számára, hogy megfelelő egészségügyi ellátást biztosítsanak kedvencük számára, anélkül, hogy az anyagi terheket teljes egészében ők viselnék.

A kisállat-biztosítás díja függhet az állat fajtájától, választott csomagtól, de biztosítótól függően egyéb tényezőktől is. A magasabb szintű biztosítások magasabb összegű fedezetet nyújtanak az állat egészségügyi problémáira, beleértve a súlyosabb betegségeket, műtéteket és hosszú távú kezeléseket. Ezekről pedig általában elmondható, hogy – egy alacsonyabb csomaghoz képest – magasabb díjért érhető el.

Garancia biztosítás

Mivel manapság már nem létezik, hogy háztartás, ahol ne lennének háztartási gépek, ezért nagyon hasznos kiegészítője lehet a lakásbiztosításnak a garancia kiterjesztés. Ha ilyet tartalmaz a biztosítás, akkor a biztosító a hivatalos gyári garancián túl kifizeti a lakásban található elektromos háztartási eszközök, elektromos háztartási kis és nagy gépek, Szórakoztató elektronikai eszközök meghibásodás miatt javítási költségeit.

Napelem biztosítás

A fotovoltaikus rendszerek csak akkor teljesítik a funkciójukat optimálisan, ha olyan helyre vannak telepítve, ahol a nap sugarai a legmegfelelőbb szögből érik őket. Ebből adódóan azonban a különféle időjárási tényezők jelentős káros hatást gyakorolhatnak rájuk, ami jelentős anyagi kockázatot jelent. A szél, az eső, a jég és a hó mind veszélyes tényezők a napelemek számára. Az ilyen károk nemcsak javítási költséggel járnak, de jelentős bevételkiesést is okozhatnak a helyreállítási időszakban.

A napelem biztosítás segítséget nyújthat az előre nem látható, magas költségű károk fedezésében. Ezenkívül, ha a panelek pályázati vagy támogatási forrásból kerültek beszerzésre, akkor lehet kötelező a biztosítási szerződés megkötése.

A legjobb lakásbiztosítás tehát sok tényezőtől függ. Ahogyan gondosan kiválasztja a lakását, ahol élni fog, az autóját, amivel közlekedni fog, az utazását, ahol szabadidejét tölti, ugyanúgy a legjobb lakásbiztosítás kiválasztására egy kis időt és energiát kell szánni, hogy utána elégedetten tudjon örülni a választásának.